夫妇收入稳定房保升值两不误

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[导读]：对于本文的女主人公来说，三年后朱女士家庭流动资产180万元以上，还有9万元的黄金产品，三份保额30万以上的保险，一份20万元的教育基金。其中流动资产可以转变成学区房，后面的新增收入可以再转化成理财性需求的产品，继续保持家庭资产的持续升值。

　　家庭财务状况分析

　　资产配置单一存款过多

　　朱女士和她先生都在央企工作，收入稳定，五险一金齐全，有房有车，有一定数额的存款储备，家庭年收入税后50万元，属于高收入家庭，具备殷实的财富基础。如果朱女士一家能在家庭理财上做出全面完善的资产配置，便可以为整个家庭未来几十年的幸福生活奠定坚实的经济基础和财富保障。

　　我们首先对朱女士家庭的收入支出和资产负债进行整体分析，概括出家庭的基本经济收支状况和资产配置状况，在后面的两个部分我们将在朱女士家庭财务状况分析的基础上，根据其家庭理财目标，做出完善合理的资产配置方案。

　　经计算，即使在不考虑五险的情况下，2012年朱女士家庭总收入为57.6万元，总开支9.6万元，总流入现金为48万元，总支出占总收入的比重仅为16.7%，朱女士家庭有非常良好的现金流量状况。从家庭资产负债来看，2012年底，朱女士家庭资产总额为361.28万元，其中固定资产为285万元，占78.9%，流动资产为76.28万元，占21.1%，负债60万元，净资产301.28万元，资产负债率仅为16.6%。

　　总体来看，朱女士家庭流动资产过于单一，现金、收益水平较低的定期存款和活期存款占比过高，十分不利于家庭资产的保值升值，理财产品、基金等收益水平较高的金融资产占比过低，保险类、教育基金等保障性资金配置太过微小，与收入水平相比保障性太小，也缺乏保值、防通胀的黄金类资产配置。

　　家庭理财目标分析

　　财富积累初期加大保障

　　在具体分析朱女士家庭理财目标之前，先简单介绍一下一个家庭的外在或潜在的各类需求，这些需求最终决定着我们的目标。家庭需求可以概括为生活性需求、保障性需求、理财性需求三个方面。

　　作为一个家庭而言，经济基础不同、发展阶段不同、投资理念不同，各类需求的资产配置比例也会各不相同。对于朱女士家庭而言，处在30岁左右的财富积累初期，家庭收入较高，流动资金稳定而充裕，目前已经有房有车，马上会添一个可爱的宝宝，应该说各类生活性需求已经基本满足。