亚欧札记

　　日本寿险行业虽然近几年受大经济环境的影响，保费收入不很理想，但是，寿险行业推出的“生前给付型寿险产品”却深得消费者的青睐，人气颇旺。

　　寿险产品一般都是中长期产品居多，动辄10年、20年。可是，在数十年的过程中，将出现多少个意外让人无法预料。

　　不仅世道多变，经济形势“三十年河东河西”的变化，就是人情世故也是“世态炎凉”轮回，生老病死之“不测风云”突现，弄得消费者即便是投保颇多，因保险事故（死亡）尚未发生，结果要用钱时钱不至。等 “故人已乘黄鹤去”、“三长两短”之时，寿险保险金却蜂拥而至。这种尴尬让消费者感到有话要说。

　　日本寿险行业正是从人本位的视角出发，对消费者的尴尬充分把握后，推出了“生前给付型保险”以回应消费者的需求。

　　生前给付需求高风靡世界五大洲

　　生前给付型保险就是投保人（通常也是被保险人）加入健康、医疗保险后，如果被保险人身体患上难以治疗的疾病且一旦该病情得到确诊，只能短期生存的情况下，保险公司根据主治医师的诊断，在被保险人生前将保险金的一部或全部提前给付。

　　虽然，按照寿险的常规，该给付一定要等到被保险人身故之后，方能给付死亡保险金，但是生前给付型保险打破了保险经营的常规，从“以人为本”的理念出发调整产品的结构和运作方法，让投保方在最需要接受医疗时，能领到保险金，为患者治疗解决经济层面的后顾之忧。

　　早在20世纪80年代，生前给付型保险就首次出现在南非。当时， Crusader寿险公司销售的寿险产品为“life time benefit（重病给付特约）”。当被保险人身患癌症、心肌梗塞脑、中风等，提前将死亡保险金给付给被保险人，后扩大到末期肾脏疾病病人。

　　1986年，英国两家保险公司也开始销售类似产品，其中比较有代表性的产品有“the designer”和“living assurance”。到1989年，全英有18家寿险公司销售生前给付型保险。

　　美国较英国晚两年开始引进该产品，美国杰克逊人寿(601628,股吧)保险公司(Jackson National Life Insurance Company)率先销售该公司的代表产品“lifeline ultimate”。给付范围与上述南非Crusader公司相同。至1991年，全美36家寿险公司均开始正式销售同类产品。