养老社区“合众模式”

　　《21世纪》：请总结一下合众养老社区的模式？

　　戴皓：首先，合众养老社区打造了国内首个CCRC社区，融居家、社区和机构三种养老方式于一体，既可以享有居家养老的天伦之乐，又拥有社区养老的多彩生活，还可以享受到机构专业养老服务。

　　其次，“买合众保险，住养老社区”，合众人寿首次尝试了一种全新养老保险产品形态，将养老社区的实物(房子)与传统的养老保险产品对接，用房子的租住权替换传统养老保险产品的现金收益。“保单+实物对接”的模式，引领了寿险产品的第三次革命。从养老产品模式方面看，也只有“保险产品+养老社区”的养老保险产品可以实现用现在的钱锁定未来可以享受到的养老服务。

　　最后，合众的养老社区客户定位于中产阶层，社区选址养老压力较大、收入中等的二线城市，每个项目可容纳上万人，床位数量多。客户可以选择现在缴费直接入住，也可以通过购买保险产品选择未来入住。真正让广大消费者“住得进，住得起”。

　　《21世纪》：保险对接实物可能是这个模式的最大亮点，那么客户锁定了未来房屋租金，怎么保证保险公司的收益呢？

　　戴皓：合众自投资武汉养老社区后，一直在研究保险产品和养老社区的对接，为消费者提供增值服务。44000000013102443531

　　后来考虑到养老社区入住费用包括房屋租金、养老服务费、医疗费用等，由于国内没有相关社区运营经验，养老服务、医疗费用发生的数量及未来价格水平存在较大不确定性，而房屋租金市场比较成熟，建筑市场价格也比较稳定，因此目前我们的方案是将房屋租金和保险利益结合起来，将传统寿险的未来满期给付升级为现金给付与养老社区租金兑付的双重选择权。

　　简言之就是保险与实物对接的模式，相当于用即期的保费锁定未来的房屋租金，把客户的货币化收益成功转化为实物化收益，客户在享有保险保障的同时，还可以享受物业增值的收益，有效规避未来不可预估的通胀风险，拥有长期、持续、可预见性的有形保障与无形价值相加的双保障。

　　不过，提前锁定房屋租金，保险公司确实失去了获得未来房屋租金高溢价的机会。

　　《21世纪》：请具体介绍一下保险产品与社区实物如何对接？

　　戴皓：具体而言，保险客户只要购买了“合众优年生活实物养老保障计划”，就可提前锁定未来入住“合众优年老社区”的权利，在保险期间届满后，如符合入住条件即可选择入住优年生活社区。

　　“合众优年生活实物养老保障计划”目前主要包含“合众乐享优年生活实物养老保障计划”和“合众颐享优年生活实物养老保障计划”两款产品。前者对应保障70周岁后可在优年生活社区住十年；后者则对应的是70周岁后可在优年生活社区住终身，在持续健康的状态中颐养天年。