保险公益和网络互助：为自己的未来买单

向日葵保险网

[导读]：“天有不测风云，人有旦夕祸福”。自然灾害和意外事故是人类生活中的或然风险，一旦发生，轻则散财，重则殒命，为个人和家庭带来的损失无法估量。

　　（三）网络互助

　　1、互助性

　　互助是人类社会赖以生存的最基本的观念和行为之一。从原始人群开始，人类就过着群体生活，有福同享，有难同当，这种生活方式使个人产生了对群体的认同感；人类社会的共同利益又进一步使人与人之间必须构成这种以积极的互动关系为经纬的社会支持网络，于是便又产生了相互依存感。

　　2、责任不确定性

　　就现行的各网络互助平台的会员公约来看，平台仅仅是为会员发布求助信息和信息撮合，自身不承诺救助，而会员对他人的救助并没有法律上或合同上的义务。一旦发生需救济事项，由会员自愿发起捐助，救济额度不确定，无法保证兑现互助平台承诺的保障额度。如会员对结果存疑或基于其他原因不愿履责，受助会员的风险无人兜底。

　　3、难以持续性

　　不可否认的是，目前的互助计划既未基于保险精算进行风险定价和费率厘定，没有科学提取责任准备金，也没有政府部门的严格监管，在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。此外，网络互助平台的在核保、理赔等环节的缺陷及较高的逆选择概率导致事故发生率并不像保险公司一样稳定和可预测，平台持续运营存在一定隐患。

　　三、保险、公益和网络互助：为自己的未来买单？

　　《为自己的未来买单》一书中提到“你的未来完全由自己掌握，今天的因会收获明天的果。对于每个人来说，想要过什么样的生活，决定权完全在自己手中。因此，你必须为自己的未来负责。”许多人在选择保险、公益或是网络互助时可能并未经过细致的思考和研判，然而，一旦遭遇风险，人们才蓦然发现这个看似简单的选择攸关我们的尊严能否保全，生活水平能否维系，甚至生命能否延续。

　　（一）保险

　　保险的基本职能是转移风险、补偿损失，即投保人通过交纳少量保险费，将风险转由保险人承担；一旦发生风险，则进行损失分摊，由众多的企业和个人共同分摊少数遭受灾害事故的企业和个人的损失。由于保险具有这一基本职能，因此，对家庭和个人具有不可低估的保障作用。首先可以保障家庭生活的安定。因为个人的财力有限，很难积累足以应付天灾人祸的后备资金，一旦受损，正常生活难以为继。如果个人和家庭参加了财产保险和人身保险，则可以根据保险合同约定，从保险人处获得赔偿和给付，由此保障了家庭生活的安定；其次可以积累个人资金。因为长期人寿保险具有类似储蓄的投资作用。虽然参加长期人寿保险没有买股票获利的机会多，但没有风险性，而且还可以获得生老病死的经济保障。由于人寿保险单本身具有现金价值，可以抵押，可以转让，故在国外普遍被认作个人金融资产，购买人寿保险无疑是既能获得经济保障，又能使货币保值增值的一举两得的最好的投资方式。随着改革开放的进一步深化，社会主义市场经济体制的逐步建立，人们对保险的认识将从量的积累到质的飞跃，最终将由过去的被动型转变为当今的主动型。有风险、买保险，已成为现代经济社会的共识。