退旧换新背后藏玄机保险好不好说不定

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[导读]：买保险很多人会让代理人代办，其实，对于真正为客户利益着想的那些代理人，我们还是要乐于接受他们的专业建议。毕竟，社会分工不同下，他们的专业知识应该比普通消费者更强。

　　第二种常见的“增加保障病种”的方法，就是引入该地区、该人群中发病率极小、甚至不可能发生的大病，这样得到表面数字上的“光鲜亮丽”。如有些重大疾病保险是特别面向18周岁以上的成年人口承保的，却将“骨髓灰质炎”也列入其中，但这种病常见于儿童，成人几乎不会发生此病。同样的，还有成人保险条款规定承保“I型糖尿病”(胰岛素依赖型糖尿病)。临床经验表明，患此种疾病多数是少儿，成人基本上不会患上这种病。成人一般患Ⅱ型糖尿病，但是Ⅱ型糖尿病却不在条款之内。

　　还有一种，那就是所保病种的确增加了，但每个病种的限制性条件也明显增加了。如比较某公司一款保障18类大病的重疾险和该公司一款保障30种大病的条款比较后，我们看到，后一款重疾险的疾病定义中，多处出现“经本公司认可的医疗机构的××科医生证明”的规定，这对投保人或被保险人来说，是相当被动和不利的。

　　所以，不仅仅是保障范围的差别，还要看看每一个保障责任所对应的具体解释，特别是保单末尾“释义”部分的限制性条件。唯有全面地比较，才是客观的。

　　月领养老金增加领取年数却少了

　　“你看，你前年买的xx公司的养老险，55岁以后每月可以领取500元。但同样的缴费总额，现在我们公司有一款产品，每月可以领取600元，而且每过一年每月领取额有5%的递增呢！”

　　这样的比较，怎么能不让人为之心动呢？可是，投保者千万要保持冷静。因为养老金的领取，不仅仅要看每月能领多少钱，而且要看一共可以领取多少年。比如，这个案例中，前者是领取到被保险人身故为止，每月领取500元。后者虽然每月多了100元，而且每年额度有5%的递增，却一共只能领取20年。两者投入的保费是差不多的，那么，对于有长寿倾向和可能的人群来说，后者就不见得比前者回报率高了。