投保人处置失效保单现金价值的方式一般有三种:①投保人办理退保,领取退保金.②将原保险单改为缴清保险.即是将保险单上的现金价值作为趸缴保险费,在原保单的保险期间和保险责任保持不变的情况下,重新确定保险金额.缴清保险的保险金额比原保单上的保险金额要小.③将原保险单改为展期保险.即是将保险单上的现金价值作为趸缴保险费,用以购买与原保单保险金额相同的死亡保险,其保险期间长短取决于保单现金价值的多少,但最长不能超过原保险合同的保险期间.如果现金价值抵缴后仍有余额,其剩余部分可以购买生存保险,这样,如果被保险人生存到保险期满,就可获得生仔保险金.

　　我国《保险法》第59条第2款规定:"保险人依照前款(编者按:前款为复效条款)规定解除保险合同,投保人已交足二年以上保险费的,保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值;投保人未交足二年保险费的,保险人应当在扣除手续费君,退还保险费."可见,对于已经失效的人寿保险单,其现金价值并不丧失.

　　三,年龄误报条款

　　年龄误报条款规定,当保险人发现被保险人年龄误报时,将根据真实年龄调整保险金额.

　　被保险人的年龄是保险人厘定保险费率的重要依据之一,也是判断能否承保的条件.投保人在申请投保时,应如实填写被保险人的真实年龄,因为保险人多在发生保险事故或即将开始发放年金时,才对被保险人的年龄进行核实.一般规定,在被保险人生存期间发现年龄误报,可调整保费而维持原保额所有.如在被保险人死亡时发现年龄误报,则只能按真实年龄调整保额.当真实年龄超过保险公司规定的最高年龄时,保险合同自始无效,保险人退还保险费.年龄误报不属于不可抗辩条款的范畴.

　　这里举例说明,当被保险人死亡时发现年龄误报时,保险金额的调整方法.

　　某人投保定期寿险,保险金额为10万元,保险费10年限交,投保年龄为40岁,年交保费2540元.若干年后,该被保险人死亡.保险人在理赔时发现此被保险人投保时的真实年龄为42岁,而42岁的人年交保费为2760元.所以,实际保险金额应调整为:100000×(2540/2760)=92028(元),即保险人给付保险金92028元即可.

　　如果理赔时发现被保险人投保时的真实年龄为37岁,而37岁的人年交保费为2220元,则实际保险金额应调整为:100000×(2540/2220)=114414(元),即保险人应给付保险金114414元.

　　四,宽限期条款

　　宽限期条款规定,投保人在交纳续期保费时,保险人给予投保人一定的宽限期(有的为1个月,有的为2个月).在宽限期内发生保险事故的,即使投保人没有交费,保险人也给付保险金,但要从保险金中扣除当期应交的保险费.如宽限期满投保人仍未交付保险费,保险合同自宽限期满翌日停止效力.

　　人寿保险合同是长期性合同,交费期限有的长达几十年.在这个漫长的过程中,不可避免地会出现一些影响投保人按时交费的因素,如遗忘,外出未归,经济暂时困难等.规定一个宽限期,不仅方便投保人,避免轻易让保单失效,也有利于保险人保持较高的续保率.

　　我国《保险法》第58条规定:"合同约定分期支付保险费,投保人支付首期保险费后,除合同另有约定外,投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的,合同效力中止,或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额."

　　五,复效条款

　　复效条款规定,人寿保险单因欠缴保费而中止效力,投保人可以在两年内申请保单复效.

　　保险单失效的原因是不同的,本条款所指的复效仅针对因投保人欠缴保险费而导致的失效,由其他原因引起的失效则不包括在复效范围内.

　　一般来讲,复效优于重新投保.其原因一是因为如果重新投保,被保险人年龄增长了,费率会随之增加;二是身体状况可能发生了较大变化,出现了加费因素.所以,投保人大都愿意申请复效.

　　根据失效时间的长短不同,保险人规定了不同的复效条件和审核程序.如我国香港某家人寿保险公司对复效的规定是:人寿保险单的投保人过了宽限期尚未缴费(此保单无自动垫缴保费条款),则:①如果投保人交费不满两年,保单效力自动中止.②如果投保人交费已满两年,保单自动转为缴清保险单.对前述两种情况,投保人都可以在两年内行使申请复效的权利.具体如下:①在失效1～3个月内申请复效,投保人只需简单申报身体状况,并补交欠缴保费(免收利息).②在失效3～6个月内申请复效,投保人只需简单申报身体状况.并补交欠缴保费及利息.③在失效6～12个月内申请复效,投保人需申报身体状况,并回答保险人的有关询问,同时补交欠缴保费及利息.④在失效12～24个月内申请复效,被保险人须到保险人指定的医院体检,费用自理,并补交欠缴保费及利息.对于投保人的复效申请,保险人将对投保人的复效申请及其他材料进行认真审核,确定是否同意复效.如果保险人拒绝复效,则交费不足两年的保险合同效力中止,保单将永久失效;交费已满两年的,缴清保单将成为长期的缴清保单.

　　如果投保人在两年内不申请复效,则交费不足两年的保险合同效力中止,保单也将永久失效;交费已满两年的,缴清保单将成为长期的缴清保单.