六,受益人条款

　　在含有死亡责任的人寿保险合同中,受益人是十分重要的关系人,因此,很多国家的人身保险合同中都订有受益人条款.人身保险中的受益人通常分为指定受益人和未指定受益人两类.指定受益人按其请求权的顺序分为原始受益人和后继受益人.许多国家在受益人条款中规定:"如果受益人在被保险人之前死亡,这个受益人的权利将转回被保险人,被保险人可以另再指定受益人".这个再指定受益人就是后继受益人.当保单所有人或被保险人未指定受益人时,如果被保险人没有遗嘱指定受益人,那么,被保险人的法定继承人就成为受益人,这时保险金变成了被保险人的遗产.

　　保单所有人或被保险人除了指定受益人外,如果保单赋予保单所有人或被保险人有变更受益人的权利,则拥有变更受益人的权利.变更受益人无须征求受益人的同意,但必须遵循一定的程序,否则变更无效.现在最通常的手续是书面通知保险公司.这种不需要受益人同意就能变更的受益人称为可变更受益人.如果需要受益人同意才能变更的受益人称为不可变更受益人.现在大部分的保单都允许保单所有人或被保险人变更受益人,但也会受到一些条件的限制,如受到夫妻共同财产,财产划分协议或团体保险方面的法律限制.在可变更受益人的情况下,被保险人对保单享有的各种权益(比如:退保,抵押贷款等)无须经受益人同意,被保险人对保单具有一切支配权利,对这些权利受益人无权过问.保单是被保险人生存健在时可以自己支配的财产,在被保险人死亡之前,受益人只有"期待权".

　　七,保单贷款条款

　　保单贷款条款规定,人寿保险单经过两年时间后,投保人可以以保单作为抵押向保险人申请贷款.根据不丧失价值条款,保单经过一定时期后,会积存一定的现金价值,且这一现金价值归保单持有人所有.因此,如果投保人有经济上的临时性需要,保险人应该将该现金价值暂时借给投保人使用.贷款金额往往是保单现金价值的一个比例,如80%或90%等.保险人将按照保险单上规定的利率,当贷款本利之和达到保单的现金价值时,投保人应按保险人的通知日期还清款项,否则保单失效.此种失效一般不得申请复效,因为,它相当于投保人已经领取了退保金.如果被保险人或受益人领取保险金时,保险单上的借款本息尚未还清,保险人将在保险金内扣除贷款本息.