在日常理赔工作中，理赔员经常会遇到被保险人意外腰扭伤并存腰椎间盘突出症申请意外伤害医疗险理赔的案例。在这些案例中，被保险人通常有急性腰扭伤史诱因，而意外腰扭伤与腰椎间盘突出症在物理治疗方法用药上近似一致，如何正确区分意外因素与疾病因素对被保险人就诊的影响，是理赔员理赔定性理算定量时时常感到困惑的问题。以下笔者选取三宗意外腰扭伤并存腰椎间盘突出症案例进行分析总结，以期对业界同仁处理此类案件理赔有一定的指导及帮助。
案例一：被保险人陈某，女，58岁，家庭主妇，2011年1月投保“个人意外伤害及附加医疗保险”。2011年4月，陈某在家扫地下蹲时不慎扭伤腰部，当时感腰部疼痛、下肢麻木，自行使用“膏药”在家治疗但不见好转，隧于次日到医院检查、住院治疗。医院拍X光片检查结果为“腰L4、5椎间盘突出”，病历既往史记录陈某2010年12月曾因腰痛在一诊所针灸按摩治疗诊断为“腰椎间盘突出”。
案例二：被保险人郑某，男，37岁，木材厂工人，2011年2月投保“个人意外伤害及附加医疗保险”。2011年5月，郑某搬运木箱时不慎扭伤腰部，即感腰部疼痛难忍，工友将其送往附近医院就诊。医院拍X光片检查结果为“1.急性腰扭伤腰;2.腰L4、5椎骨质增生并进行性退化”。
案例三：被保险人万某，男，20岁，大学一年级学生，2010年9月投保“学生平安保险”。2011年6月，万某在校打篮球时不慎摔倒扭伤腰部，疼痛剧烈无法动弹，同学将其送往校医院就诊。医院检查拍X光片未发现万某腰椎间盘突出及骨质增生显像，根据其腰肌紧张，压痛明显、弯腰、行走受限等症状，诊断为“1.急性腰扭伤;2.腰部皮肤擦伤”。
以上三宗案例被保险人均申请意外伤害医疗险理赔，理赔员对案例具体分析，分别对案例一陈某予以拒赔，案例二郑某50%比例给付，案例三万某正常100%赔付。为何同样是意外腰扭伤并存腰椎间盘突出症，而理赔比例均不同呢?以下笔者将进一步分析原因，现先有必要对腰椎间盘突出症及其发病机理有所了解。
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