香港保险缘何走俏：价格低收益高可避税避债
向日葵保险网
[导读]：价格低、收益高、可避税避债……香港保险产品的优势比较明显。但是也许这些产品并不适合你，因为潜在风险较大，请仔细思量！
以香港友邦保险进泰安心保与内地华夏保险常青树终身健康两款产品为例：均按照7岁幼童投保，前者保额100万元，年缴费13504.4元，缴费18年；后者保额仅20万元，年缴费10846.23元，缴费20年。
当然，除了最敏感的价格因素，保障范围也是内地居民对香港保险趋之若鹜的重要原因。记者了解到，香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较宽泛，有利于被保险人和投保人利益。
以重疾险为例，目前，内地重疾类产品保障病种多为致命性疾病，且并不保障早期重疾（如原位癌，早期发现的话治愈率较高）。换言之，国内保险保障条例生效时，往往可能意味着投保人生命已经受到重大威胁。而香港重疾险除了保障更多的重疾病种外，也普遍覆盖轻疾和个别儿童疾病，而且对于早期出现的重疾症状也会做出赔偿。
值得一提的是，国内大部分重疾险采用首次重疾赔偿保险主额100%的赔偿方法。也就是说，一旦被保险公司认定触发重疾赔偿条件，则保险公司会将主险金额一次性全额退给投保人。然而，有些重疾的医疗过程十分漫长，且具有反复性，一次性赔款额可能覆盖首次重疾费用，但后续的治疗过程却并不包含在保障范围之内。
相反，香港的重疾险产品多数承认多次赔偿，并设定最高赔偿额为保障合同的数倍（300%-700%）。换言之，香港重疾产品的理论保障额度可能远远超过投保人实际缴纳的保费。
“其实，这两年内地居民购买比较多的就是香港的重疾险产品。”太阳国际金融集团是香港一家独立理财顾问公司，公司理财顾问Caroline在接受《国际金融报》记者采访时透露，“除保障条款外，香港与内地最大的不同是，香港的重疾险产品保额有分红。”
Caroline举例说：投保人20岁时在香港购买一份保额100万元的重疾险产品，保额每年会递增，目的是抵御通货膨胀；相比之下，投保人在内地购买的重疾险产品，保额始终是100万元。
“除此之外，在内地投保高保额的保单，体检、财务审查等因素较为严格，投保人想要购买一份超过百万元保额的保单，并非易事。”Iris告诉记者，“但香港地区保单的保额设置都较高，投保数百万元保额的保单较常见，这也是吸引高收入人群赴港投保的一大原因。”
另据Iris提供的香港与内地重疾分红险保单费率对比表：前者65万美元的免体检额，后者的免体检额为90万元人民币。
