香港保险缘何走俏：价格低收益高可避税避债

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[导读]：价格低、收益高、可避税避债……香港保险产品的优势比较明显。但是也许这些产品并不适合你，因为潜在风险较大，请仔细思量！

　　2006年2月11日起香港废除遗产税，在此之前，保险还具备明显的避税功能，深受高净值客户人群的青睐。统计数据显示，近年来我国高净值客户增长迅猛。截至2014年底，我国可投资资产超过1000万元的人数达到104万，可投资资产高达112万亿元。而国内遗产税的制定一度成为舆论的焦点。从其他发达国家的法律制度来看，遗产税的出台是主流趋势，只是时间上的问题。

　　目前，国际上通用的避税手段中，保险的避税功能相对更受到法律认可，且更加容易可行，不会涉及较为复杂或引发纠纷的条件。从国际水平参考，香港在废除遗产税之前，征收的遗产税额度一直处于较低水平，这与其高度发达的保险避税体系有着不可分割的关系。

　　潜在风险不容忽视

　　“其实，我们一般不建议内地居民全部购买香港的保险产品。”Caroline告诉记者，“客观地讲，香港和内地的保险产品在不同方面有不同优势，客户还是应该根据自身情况进行合理搭配。比如，一般保障型产品、基本医疗保险，意外保险没有必要去香港买，因为这类产品在香港购买相对贵一些。”

　　那么，赴港购买保险是否还有什么潜在风险呢？

　　Iris强调：“所有合约必须去香港本地签约，内地客户需要到香港保险公司的认证处做认证，包括签署认证文件以及口头说明是否在香港签署所有文件。如果在内地签约，将被视为‘地下保单’，无效且不受法律保护。”

　　“此外，内地居民若想去香港投保，一定要找专业的保险中介仔细咨询；按照香港保险公司的操作流程，弄清付款方式、货币差异、术语、理赔范围和限制情况等，免得后悔。”Iris提醒，“目前，由于赴港购买保险的内地居民越来越多，前往香港时需要提前预约，更要避免在香港当地遭遇一些‘黑中介’、‘黄牛党’。”

　　除此之外，内地居民赴香港地区买保险，若是长期储蓄型的保单，且是以港元计价，那么汇率风险比较大。毕竟港元是与美元采用联系汇率直接挂钩，这几年人民币对美元持续升值，港元的贬值风险比较明显。但2014年以来，人民币兑美元汇率不再单向波动，转为更为市场化的“双向变动”，汇率风险的因素倒是小了不少。但人身险保单通常都是长期保单，甚至要保障终身，未来几十年的汇率变动真的很难说。