实现产品细分化
目前健康险产品远不能满足市场需求。市场上30家保险公司经营健康险，产品400多个，在数量上挺丰富，但实际上产品多数雷同，在市场上成气候的主要是重大疾病、附加住院补贴等少数几个产品，而在高额医疗、护理费用上等几乎是空白。单一的健康险产品不能满足日益多样化的保险消费者需求，自然无法正常发展。
对经营风险的保险公司而言，产品没有细分则意味着风险加大。当下的健康险基本上是统括型保险，一般根据投保者的体验结果分成一二三四等，按等级收取保费，过于笼统。既然连风险都识别不清楚，又何谈提供优质服务，有效防范风险呢?结果保险公司把风险自己扛，导致赔付率上升。消费者因为所处地域、生活习惯等的不同，在身体状况以及疾病发生几率上都有了极大的差别，也直接影响到保险赔付。简单的例子，肥胖者就要比不肥胖者容易得心脑血管疾病，风险相对大。去年有保险公司开始对肥胖者、吸烟者提高保费，说明在风险细分方面已经开始觉醒，但并没有达到市场细分的要求。投保人在许多方面都存在风险的“隐患”，如饮食习惯、生活习惯、职业、工作强度等等，在产品开发时应该考虑进去。车险的发展经验值得健康险借鉴，车险产品已经从两年前的大一统费率发展到今天的从人从车从地域定价原则，考虑各种风险隐患，产品高度细化了。根据风险不同收取不同的保费，这种产品设计可以将风险提前识别出来，也体现了定价的公平，不致于让高风险的投保人驱逐低风险者。
所以，专业化健康险经营需要解开产品开发的结，先从产品细分上来防范风险，降低赔付率。要实现健康险产品的细分，则需要借助专业化的力量。以往保险公司健康险产品附属于传统寿险，精算数据、开发人员都不能达到专业化要求。所以，健康险产品一直在初级阶段徘徊，无法深入到风险控制的核心。专业化经营在数据收集和费率厘定方面都应该借鉴国外健康险经验，真正细分产品，细分风险。
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