降低道德风险
健康险经营还面临着道德风险的挑战。道德风险增加了出险几率和赔付额度，其一，源于投保人的信息不对称。在通常状况下，保险公司因技术能力、人员条件限制，不能为客户提供年度体检和健康管理等服务。初次投保体检结束后，便不再顾及。保险公司基本上依靠投保人的告知来判断风险大小。信息不对称引发道德风险，出现了带病投保，或者健康状况发生变化也不告知的情况，使得赔付增加。其二，源于医疗机构的第三方地位，医疗机构与保险公司没有利益联系，容易把保险公司当作“肥肉”，对被保险人滥用药、提供不必要的医疗手段，增加了保险公司健康险给付费用。尽管有保险公司指定医院的做法，因为没有风险共担机制，难以有效防范这一风险。
因此，专业化经营需要最大程度降低道德风险。首先，要借助行政力量，象车险目前已经实行的交通信息共享一样，建立医疗信息共享制度，通过对投保人医疗记录、医院诊断信息的查阅，增加对投保人身体状况的了解，减少承保理赔风险的不确定性。其次，健康险公司要依靠专业力量，建立调查人制度，打击不诚信行为。这种制度已经在一些保险公司实行，专门对医院诊断用药情况、部分赔案进行调查取證，除识破骗赔、挽回一定的经济损失外，更能形成威慑作用，消除被保险人和医院可能产生的道德风险。
健康险只有很好地解决了上述问题，路才能走得顺畅。
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