行业“国标”化解人身意外险“拒赔”现状

向日葵保险网

[导读]：北京市朝阳法院向中国保监会发出司法建议，建议大幅修订《人身保险(行情专区)残疾程度与保险金给付比例表》(以下简称《比例表》)。据北京市朝阳法院介绍，2011年9月，49岁的郝先生在中国人寿保险股份有限公司北京市分公司投保了一份“国寿综合(行情专区)意外伤害保险”，被保险人为郝先生本人，保险金额为10万元。

　　“标准”14年未更新

　　保监会公布的数据显示，2012年，人身意外险的保费收入为386.18亿元，与1999年仅有67.25亿元相比，增长了474.21%。不过，意外险赔付率却从1999年的39.74%开始逐年下降。统计数据显示，2002年，其赔付率已降到30%左右，而到2012年，赔付率仅有25.07%。相比之下，车险、健康险中涉及伤残的赔付则不见下降，反而逐年上升。人身意外险赔付率不升反降的原因何在？14年未曾修订过、严重滞后于社会发展的《比例表》被视为症结所在。

　　据了解，目前，商业保险公司在健康保险、意外伤害保险等业务经营中使用的《比例表》，由中国人民银行(行情专区)1998年发布。与财产险使用的《中华人民共和国道路交通事故残疾鉴定标准》(以下简称国标)相比，《比例表》仅仅是很宽泛地将伤残标准划分为7级34项，每一级中间没有详细的解释，这导致伤残鉴定中间鉴定人的自由裁量权很大，也使鉴定人很难准确把握残疾程度的具体范围，无法准确客观地反映被保险人身体残疾情况。而国标则规定得很细，包含的残疾情况更为宽泛，更为详细。

　　保险行业没有自己的残疾评定标准，适用于交通事故的国标也未必适用于保险行业的情况。整个保险行业在没有可参考的行业国标前提下，本是为了统一理赔标准、化解理赔纠纷的《比例表》，成为了保险公司拒赔的借口。　