新生儿家庭投资和保险给孩子做个长期规划

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[导读]：家庭风险评估及现有保险分析：按照人类生命价值法则，通过计算方先生夫妇收入能力的损失确定保障额度。计算额包括预计人的工作年数及每年的收入；用年收入扣除每年所需的生活费用，并根据利率折算为现额，即为收入能力的损失及人寿保险的合适保额。

　　需增加储蓄及增值投资方先生家庭每月的结余较低，且没有储蓄存款。但可以进行适当调整，以增加投资回报。鉴于方先生从事IT行业，而立之年已任职公司的经理助理，还有较大的职场上升空间。方先生可通过自身努力，通过职位晋升以提高收入，增加储蓄。同时要实现生活目标，需要有效配置各种资产，极大程度地使资产保值、增值。

　　资产配置相关建议

　　方先生的短期和长期目标较为明确：(1)合理配置家庭资产；(2)合理安排家庭保障，完善保险计划；(3)实现资产增值，给孩子储备足够的抚养费、教育费。

　　方先生家庭原有的资金积累相对有限，储蓄比例较低，生息资产2万元，作为家庭应急备用金来说较为合适。但目前是全部以货币基金的形式存放，流动性相对储蓄来说较弱一些，可以适当比例的活期储蓄形式存放，以应对宝宝急诊住院之类的应急支出。考虑养育孩子每月花费有所增加，如果要维持或提高目前的生活质量，需要逐步提高资产收益率。所以在有限的资金条件下，使资产最大程度增值，是目前方先生要解决的主要问题。高收益率伴随高风险，每年保持10～15%的年收益率属于高收益增长，方先生家庭如果是风险承受能力较高的，且没有精力研究股票投资的话，基金投资是较为合适的，这也比较符合方先生倾向的稳健理财方式，长期平均年收益可望达到10%以上。　