2、谁来解决养老问题？
根据国际经验，养老金替代率只要保持在70%-80%退休后的生活品质就不会有明显的下降。我们也参考了经济发达社会的养老保障运作模式——每个人的养老保障并非单纯的依赖社会保障，
而是由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%；二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右；三是个人为养老准备的资金，主要是商业保险，这部分比例大约占养老金总数的40%。
针对退休计划，除去社会保险，百姓能做的为以下几点：
①储蓄：最稳定，但随着通货膨胀，银行存款难免面临不同程度的贬值风险；
②房产：房市受调控，难以预期涨跌。且面临土地70年产权等问题；
③养儿防老：随着4-2-1家庭结构成位主流，养儿防老带给下一代的压力巨大，是最不稳定且最容易形成家庭问题的，生命的尊严可能得不到保障；
④企业年金：是企业提供给员工的长期福利，可以分享企业成长带来的收益。但企业年金相对不够稳定，很大程度上依赖于员工服务企业的年限和企业的经营情况，是养老有益补充，但难以作为切实倚靠；
⑤商业保险：收益稳健，给付确定。尤其对于收入水平较高的人群，可以再年轻时投入较多资金购买年金给付额高的养老保险，从而有效解决养老经济问题。
通过以上分析可以看出，商业养老保险是对社会保险的一项重要补充，可以作为人们养老规划的有效手段。
第三部分 规避税务风险和弥补养老缺口的金融工具选择
上文中，我们分析了对当前宏观形势下，普通中产阶级应对税制变化的措施；之后，又探讨了面对“银色黎明”，社保的养老替代作用和百姓的养老补偿方法。通过分析看出，商业保险对于这两个问题都有很好的补偿作用。在现代商业保险中，有没有能将这两个功能结合、一举两得的产品呢？
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