目前商保中，涉及这类功能的产品一般都是保险公司推出的面对中产阶级以上阶层，旨在帮助成功人士合理规避税务制度风险和解决养老替代率过低的问题。这类产品的形态一般是：生存期间的生存年金+身故保险金。在投资这类产品时，要注意以下几点：

　　1、生存年金主要用来解决养老补偿的问题。生存年金的给付周期不宜过长，一般以一年为佳。

　　2、生存年金最好带有累积生息功能。保险公司提供的累积生息利率一般都高于同期的银行存款，且累积生息的资金一般支取都比较灵活。如果被保险人靠其他渠道能够保持较高的生活质量，生存年金可以不必领取，而是存放在保险公司累积生息，这样就避免了生存年金的再投资风险。

　　3、要有灵活的流动性解决方案。这类保单存续时间非常长，期间难免投资者有临时的资金用途。因此，这类保单应具备保单贷款功能，解决投资者短期、临时性的资金用途。

　　4、身故保险金主要针对税务风险。为了保证投保人的资产合理转移到受益人名下，身故保险金的金额应比较合理，不可低于投保时的总保费。

　　5、此类保单一般时间较长，应带有分红功能，否则难以保证当下资产的购买力水平。

　　实际上，这类产品由于存续周期较长、给付现金流较复杂，市场上愿意开发并投放销售的商业保险公司不多，一般都是资产规模较大、投资实力较强的公司。最近，合众人寿新上市的一款“至尊宝”分红型年金保险，恰恰能够满足以上需求。

　　“至尊宝”基本形态

　　缴费期限为3年、5年或10年。投保之后每年给付保额6%的生存年金，直至85周岁。期间，生存金若不领取，可以累积生息；以保单现金价值的80%为限，可以进行保单贷款；如果被保险人在85周岁之前身故，则返还所缴保费+累积红利作为身故保险金；如果被保险人生存至85周岁，则给付所缴保费+主险保额+累积红利作为满期金。

　　“至尊宝”案例

　　“至尊宝”符合理想标准——生存金每年给付；生存金可以累积生息；流动性方面有保单贷款功能；身故保险金为所缴保费+分红，恰可实现资产的完美转移；产品带有分红功能，较好地保障了长期投资资金的购买力水平。

　　我们以0岁金宝宝为例，父母为他投保基本保额10万元“合众至尊宝年金保险”，保费每年63130元，交费5年，累计支付315650元。

　　“至尊宝”具有短期交费，长期受益；快速返还，灵活领取等特点，可实现一张保单三代规划：前二十年可作为金宝宝的教育金、婚嫁金；后四十年可作为金宝宝父母和金宝宝本人的养老金、医疗金、创业金；满期金可作为金宝宝传承下一代的资产，真正实现一张保单三代规划。

　　在当前宏观形势和遗产规划体系下，人寿保险已经成为我国百姓，尤其是当前大批中产阶级以上人群所必备的金融工具。而作为商业保险代表作的合众人寿“至尊宝”，可以满足我们对此类金融工具的所有要求，是当前市场中的最佳选择。

　　建议广大投资者，尽快通过合众人寿“至尊宝”这类产品，合理规避税制，抵御“临老风险”，早日实现转移税务风险和保证养老水平的必要规划。