新保险法下的养老年金产品分析

　　新保险法下产品定价不受影响养老年金产品占主流

　　“对代理人的强化培训在‘十一’前结束，所有产品说明书的变更还在进行中，现在在售的产品仍以养老保险和年金保险为主。”中国太平洋保险一位业务总监说。

　　“十一”国庆节的前后一个月，市场上出现的新产品以泰康人寿“永福人生”年金保险、首创安泰的“遇见未来”养老年金、信泰人寿“恒喜年年”两全保险为主流，延续了今年保险市场的产品主打方向，即注重保单长期价值的养老险和年金保险，增强保费资金的稳定性和长期投资的特性。即使新《保险法》正式实施，许多保险公司均认为新《保险法》对产品价格影响甚微。

　　定价不产生影响

　　“新《保险法》最重要的变化是增强了对投保人权益的维护，其中‘两年不可抗辩’条款是对保险公司管理造成影响最大的一条。”太平洋人寿北京分公司一位代理人主管说。所谓两年不可抗辩条款，是指保险合同成立满2年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。

　　“我们不认为新《保险法》对价格有什么影响，虽然说不可抗辩条款在一定程度上增加了保险公司承担的道德风险，但这种风险到底有多大，并没有数据。而保险产品价格厘定是根据三差（费差、死差、利差）而定，如果不可抗辩条款影响保险产品的费差，但费差到底是多少，并没有明确的数字。因而，影响保险产品定价的因素不成熟。”北京保险行业协会一位负责人回答。

　　保额分红型养老保险产品占主流

　　据悉，在即将推出保险新产品中，年金保险、养老保险将占绝大比例，这个比例也延续了今年市场的产品行情：记者调查了30家寿险公司2009年新产品信息，年金保险、养老保险占50%以上。

　　“我们即将发行的一款有突破性的产品是团体养老金产品。”新华保险有关人士透露，这一产品仍将以保额分红为特点。新华人寿是保险市场率先采用保额分红的公司，今年以来，保额分红已被多家中外保险公司所追随，信泰人寿“恒喜年年”两全保险、安泰的“遇见未来”养老年金、太平洋人寿“金泰人生”均以保额分红主打市场口碑。

　　信泰人寿产品开发部的负责人表示：“保额分红型产品不以现金方式派发红利，增强了资金的稳定性，有助于提高保险资金的运用效率，采取长期投资的策略，为客户创造价值。从该产品结构上看，也与寿险业倡导的风险保障型和长期储蓄型产品的发展趋势相吻合。”

　　10月新推出分红性养老年金产品介绍

　　汇丰人寿保险“汇丰汇享丰年年金保险（分红型）”