商业保险助力

　　目前，我国的多层次养老保险体系包括：政府主导的三方缴费的城镇职工基本养老保险、农村新型养老保险、企业主导的补充养老保险和个人购买的商业养老保险。由于这个体系存在多方面的困难，国家与企业承担的责任有限，所以个人需要对养老问题充分重视，及早规划，个人可以利用商业保险来补充社保养老金的不足。正因此，社保不仅不会冲击商业保险，反而会为商业保险发展提供巨大的空间。

　　养老险不仅要满足个人养老要求，也要满足养老金结构性需求。商业保险或许不会像其他投资那样帮你赚很多钱，但它带给你的是一个确定的未来。

　　作为社会保险的有效补充，商业保险在社保体系建设中具有多年累积的精算优势、营业网点众多、成熟的账户管理经验、严格的风险控制和预警机制、平衡社会各方利益和合理利用社会资源等几大优势。

　　从市场主体的投入来看，商业保险参与社会保障体系建设的积极性越来越高。我国保险机构参与社会保障体系建设主要涉及到养老险、健康险和农村保险三大领域。在养老险、健康险的发展上，主要体现在专业化保险公司的数量越来越多、规模越来越大。比如，中国人寿、中国平安等保险公司都组建了自己的专业养老险公司，专门从事企业年金和商业补充养老保险等养老保险服务。

　　目前，平安养老保险公司已经是国内企业年金市场管理资产规模最大的专业养老保险公司；中国财险、中国平安等组建了自己的专业健康险公司，并依托集团覆盖到全国各地，推动了全国健康保险市场的拓展；在农村保险的发展上，则主要体现在农村保险服务网点的覆盖率越来越高、服务功能越来越强，农民的生产生活得到一定的保险保障。

　　基本的社会保险只能满足社会保障最基本的需求，而随着经济发展和人们收入的增长，社会成员对退休后生活水平的要求不断提高，较低的社会保障标准也越来越难以满足社会的需求。商业保险可以弥补社会保障供给上的不足，满足居民多层次的养老、医疗保障需求。

　　目前，商业保险提供的个人养老保险产品、医疗保险产品均有几百种。未来，商业保险将成为人民群众未来养老和医疗支出的重要来源之一。商业保险在被征地农民养老保险、农村小额保险等方面也进行了积极的探索。

　　此外，保险公司作为第三方，通过较为成熟的商业运作模式参与到农村养老保障体系的建立和管理工作中，可以从体制上有效预防和控制挤占挪用社保基金的现象。同时，保险机构可以利用精算、信息系统、网点资源等专业技术与人才优势，协助政府节约成本、控制风险，提高养老保障体系的综合运行效率。