■理财分析及建议

　　刘先生处于人生黄金阶段，身体健康、事业稳定，未来有良好的上升空间，而且资产中也没有任何负债，这些都是刘先生在财务上的优势。但是刘先生的儿子还小、父母已年迈，所以刘先生的风险承受能力不能太高，属于中等水平，其投资理财策略要以稳健增长为主，具体分析和建议如下：

　　先堵家庭财务大漏洞

　　刘先生是家里的经济支柱，绝大多数的收入都是靠刘先生取得，但是刘先生除了社保外没有任何商业保险，这是一个潜在的财务漏洞。万一刘先生出现什么意外，将由妻子独自挑起家庭的生活重担，而按照他妻子的收入这是远远不够的。所以我们首先要为家里的经济支柱刘先生购买充足的保险，通过风险转移的方式为自己的家庭构建有效的防护墙。

　　根据刘先生的家庭现状，父母都有退休金和社保，也有较丰厚的储蓄；太太有稳定的工作也有社保，所以刘先生需再购买60万元的寿险，这60万元寿险是为了防范刘先生出现意外时，其妻子获得的赔偿金可以用来养育孩子，支付今后的生活费用。

　　除了寿险外，建议刘先生夫妇再各自购买一份重疾险，根据国家卫生部的最新数据：人的一生患重疾的概率高达72%，重大疾病的高发年龄段为31-50岁，其中女性的重大疾病发病率普遍高于男性。根据上海市的医疗费用水平，重疾的治疗和后期的理疗费约40万人民币。社保可以涵盖10万左右的费用，所以建议刘先生夫妇再各自购买30万元保额的重疾险，防止患病时给家庭的财务造成很大压力。

　　购房计划，暂缓执行

　　刘先生目前还是租房，但是宝宝再过3年就要上小学了，所以刘先生想买一套学区房方便孩子上下学。目前刘先生在股市里有100万元，这100万元刘先生打算用来付学区房的首付，因刘先生夫妇都有公积金，月结余也很丰厚，所以从资金上看买房的愿望完全可以实现，但是近段时间，“新国八条”、“沪十二条”、“沪九条”等中央和各地方的房产新政相继出台，上海也开征了房产税，作为中国大陆的前沿城市，上海区域性差异很大，升值空间也各有不同。现目前上海房产交易比较萧条，个别楼盘价格也出现松动，所以建议刘先生现在不要急着买房，可以将购房计划推迟一到两年来实施，静观房价的走势，保持好资金流动性，等待好的入市时机。在这期间，建议刘先生将100万元资金从股市中抽回，因股市风险大，刘先生也没有太多的时间关注股市，可以把这100万元资金放在稳健的货币基金中，带来收益的同时兼顾流动性，货币基金赎回T+0到账。