对于低替代率人群而言，建议将意外重疾保障与提升养老替代率“两手抓”。低替代率人群主要指企业职工，包括白领、金领等，这部分人群的家庭收入主要以工资为主，少有其它稳定来源，而且社会基本养老保障不足。此外，目前的收入越高，未来养老金替代率越低，越难维持退休前的收入和生活水平。因此，除了购买健康保障类的产品外，还可以选择年金保险弥补养老金替代率缺口。一般来说，年金型产品具有确定性、持续性、稳定性、低风险等特点。如前不久友邦保险推出的金喜年年II年金保险，该产品属逐年给付的分红型保险，集生存现金、现金红利、满期金及身故保障于一体，还可附加包含全残保险金和豁免保险费等保障的附加险，是子女成长及个人退休养老金储备的专业财务规划解决方案之一。
《上海金融报》：中国人的养老观念与国外发达地区相比，还有哪些差距？友邦在这方面有什么建议？
方志男：总体而言，虽然国内的经济发展在过去的20年内几乎完成了发达国家近百年的发展历程，但是高速增长的经济却与国民理财保障意识的不足形成鲜明对比。
在发达市场，通常保障额度需为年收入的10倍，才能真正对未来起到防范风险的作用，而友邦保险的数据显示，大部分国内客户的保障额度都在3倍年收入以内，这就意味着大多数国民对未来生活“幸福感”的获取都存在较大的缺口。另外，有数据显示，截至2009年底，中国的保险密度121.2美元，位列全球64位，且大大低于全球平均水平595.1美元。
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