生命不息养老金支付不止看美国人是如何实现的

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[导读]：美国的经济衰退，让超过一半的美国人担心老而无养。如今更多美国人选择年金作为退休的保障，这种保守型投资被称为美国人养老的“保险箱”。年金的选择方式则多种多样。

　　目前美国有2000多家保险公司提供年金保险服务，年金的品种有15000多个，较好的保险公司月有300多个。年金是投保人为自己或是配偶退休生活买下“保险”，这种“保险”不受股市或证券市场波动的影响，投保人在退休后可以按月领取现金。年金的基本运作方式是投保人一次性或是分期付款购买年金，然后在特定时间由保险公司向投保人按特定的年限按月发放年金，或是一直将年金发放到投保人去世为止。如果合约是终身付款，那么只要投保人还活着，哪怕投保的本金全部用光，保险公司也要继续为投保人每月按照原有规定的金额支付养老金，因此年金也被称作是“生命不息、支付不止”。

　　即取年金立马投钱立马取钱

　　美国年金产品类型很多，但总的特性差不多，那就是为投保人养老提供保险。最流行的年金有四种：即取年金(immediateannuity)、固定年金(fixedannuity)、可变年金(variableannuity)、指数年金(indexedannuity)。

　　即取年金就如同其名一样，投保人立马投钱，也就开始立马取钱。这种年金的特点是对已经到了退休年龄的人较为有利，投保人在购买年金后可以每月领取一定金额的年金，一直领到过世。例如一个75岁的老人购买了10万美元的即取年金，保险公司依据利率和这位老人的预期寿命计算，每个月付给这位老人725美元，一直到老人过世。老人82岁时身体还很健康，而他领取的年金已超过10万美元。如果老人活到90岁，保险公司等于要贴上七八万美元为老人提供养老金。如果老人在购买年金后2年后过世，年金本金还剩下8万多美元，老人的受益人可以继续按月领取本金，直到本金全部领完。即取年金通常也会计算利息收入，可谓较保守的投资。比如一位65岁的人投入20万美元购买即取年金，按照年利率6%计算，按照该人预期寿命85岁计算，每个月可以领取1414美元，到了85岁时这位老人总共领取的年金达到339499美元。这等于说20年中，这位老人投入20万美元养老，最后的回报增加了近14万美元。

　　固定年金如同高利率定期存款

　　固定年金就如同银行中的定期存款，但这是一种专为退休而设定“存款”。固定年金锁定利息率，通常从3%至10%不等，年限从3年到15年。固定年金的好处是所有投资可以延税，而且保险公司为了拉拢客户，还会发放奖金。比如一个投保人购买10000美元的年金，保险公司会发给600美元的奖金，这就等于投保人还没大展拳脚就先赚进了6%的利息。