可变年金有高风险投资保障
可变年金(variableannuity)是投资型年金,而且还有收入保障,有的年金保证每年增加5%,但投保人要慢慢取钱,不能看到投资收益大,一次就把所有投入的资金连本带利全部取走。例如约翰投资10000美元购买了可变年金,其中5000美元用于购买股票,5000美元购买了债券。股票的的年收入率为10%,债券的年收益率为5%,两者相加10000美元一年中的收益为750美元。可变年金因为带有投资性质,因此基金公司会收取管理费。这种年金同其他年金一样也是可以延税的,因此如果收入较高,可以在这类年金上多投放些钱。
可变年金大部分会投资到共同基金上,但这种年金和民众退休基金投资共同基金有很大不同。退休基金(如401K)投资股票市场,投资人要自行承担投资风险,赚了喜笑颜开,赔了呢则悲痛伤心。而可变年金的投资风险虽然也是由投资人承担,但本金却由保险公司托底。
可变年金的另一个特性是除了投保人可以获得终身的年金给付外,投保人也可以指定受益人(配偶或子女),如果在投保人在领取年金前过世,投保人的受益人至少可以领取全部本金。例如约翰购买了50000美元的可变年金,并领取了5000美元的年金,由于股市下跌,约翰过世时年金额只剩下40000美元。约翰的太太是受益人,她能领取多少年金呢?是余额的40000美元吗?不是,约翰太太领取年金的总额是45000美元。因为约翰生前购买的年金是50000美元,领取了5000美元,还剩45000美元。虽然由于股市下挫损失了5000美元,年金账户只剩下40000美元,但5000美元的损失由保险公司承担,约翰太太并不负担投资股市损失。
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