[保险规划]
老年人如何“保险”
中国平安阮珎
人到老年，面临的主要问题无非是以下两大类：养老和健康。
养老需要的是持续稳定的现金流。退休就意味着工资性收入中断，老年人的收入来源会受到很大的限制，大多数人的收入来源将主要依靠社保养老金。但是，社保养老金提供的仅仅是低水平的养老保障，如果退休前的收入和消费水平高于社会平均水平的话，这个时候就需要通过个人商业保险、企业年金和资产性收入来进行有效的补充。上述三者都是需要在年轻的时候有规划地逐步积累而成，到了退休之际再来准备已经为时已晚。好在本案例中的李老伯夫妇还有房屋出租、银行利息、理财产品收益等补充，所以并不需要为此担心。需要提醒的是，如果您现在的收入和支出水平越是高于社会平均水平的话，就越需要提前规划养老金储备，以保证未来生活品质的平稳过渡。
第二类问题其实就是意外和疾病。化解健康问题的压力无非两种途径：一种是通过已购买的保险产品来将压力转嫁出去。很多人到了这个时候才会想起需要购买商业保险，但是几乎已经没有选择了。其实，之所以费率会这么高，是因为这时候老年人的意外和疾病的风险已经是大概率事件了，大概率事件是不适合通过保险来解决的。第二种方法就是依靠自己的“健康准备金”来防患于未然，一般建议每人准备15万-20万元随时可变现的资产以备不时之需，譬如银行存款、债券等。本案例中，李老伯夫妇有一百多万元的股票和银行存款可以作为个人的医疗准备金，而价值数百万元的房产在需要的时候也可以成为各项重大费用的支持。所以，如果李老伯夫妇俩都有社保，晚年生活已经基本无忧，并不需要再给自己买保险了。
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