分红型险种是养老首选

　　业内人士告诉记者，目前能够覆盖养老需求的商业养老险种中，主要分为传统型养老险和分红型养老险两种。其中，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2．5％的限制，是投保商业养老险的首选。

　　记者从中国人寿相关精算人士处了解到，传统型养老险的预定利率是确定的，一般在2．0％－2．4％，每年的投保收益比较明确，而分红型养老保险在1．5％－2．0％的保底预定收益基础上，提供不确定的分红，“如果选择信誉较好的公司，分红型养老险的收益本身就比传统型养老险要好一些，而如果实行65岁退休，这一险种的收益还将进一步提高。”

　　该人士为记者举了一个例子：假设一位保户在30周岁时选择了年缴1万元的分红型养老年金保险，缴费期为20年，那么，如果他与保险公司约定年满60岁始领取养老金，则可以在一次性领取养老金154870元后，每月领取1571元，外加每年红利870元，每年总计19722元；或者也可以选择在年满60周岁后，每月领取1571元不变，每年红利5960元，每年总计24812元。

　　“而如果他65岁才退休，也就是将领取时间推迟到了65岁，而养老保险的投入金额不变，那么，在65周岁时可以一次性领取养老金193410元，65周岁以后，每月领取2024元，外加每年红利1130元，每年总计25418元；或者在年满65周岁后，每月领取2024元不变，平均周年红利则达到7135元，每年总计31423元。”上述人士表示，无论哪一种领取方式，65岁退休，对于投保分红型养老险来说收益将更高。

　　根据养老金替代率定保额

　　对于具体投保的保额，有保险理财专家认为，粗略地看，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％－40％，而要判断自己究竟需要投入多少资金购买商业养老险，必须先了解“养老金替代率”这个关键词。据介绍，养老金替代率是指退休后退休金与退休前工资的比值。

　　“一般来说，一个人退休后，其消费会有所减少，退休后的退休金比工作时的工资低，是很合理的。但养老金替代率这一数值越小，表示养老金缺口越大。”上述人士向记者表示，对于中等收入水平及以上收入者来说，其养老金替代率会明显低于社会平均水平，这意味着他们仅靠养老金来维持退休后的生活，可能会出现生活质量上的巨大差异。“对于收入越高的人，这种落差就会越加明显，也就越有必要依靠商业养老险来为自己提前安置退休后的生活。”

　　在具体演示方面，该人士还给出了一个案例：假设一位保户现年40岁，其退休前年平均收入是10万元，60岁退休。假定他年收入不变，并按保险公司用以参考制定人寿保险费率的生命表假定其死亡年龄，他的收入平均用到40岁以后的各年生活中，即退休后的生活费用与退休前一样多。