根据生命表，40岁的人平均能再活37．62年。那么退休后每年的生活费用为：10万元×（60岁－40岁）／37．62年＝53163．2元；总费用为：53163．2元×？眼37．62－？穴60岁－40岁？雪？演＝936735元。也就是说，如果不考虑通胀，李先生每年养老金需求大约是5万多元，总需求大约是90多万元。
“如果李先生想以商业养老保险补充20％的未来养老费用，那么，每年需以商业养老保险补充53163．2元×20％＝10632．64元的养老费用，共需补充936735元×20％＝187347元的养老费用。”上述人士解释道，“也就是说，如果以预计的养老总费用为标准购买养老保险，要购买60岁后每年能领到10632．64元左右养老金的养老险，或购买60岁后能一次性领取到187347元左右养老金的养老险。
投保时间宜早不宜迟
重阳节给老人投保一份保险献上爱心，依然是不少年轻人敬老的常见做法，但记者注意到，养老保险大部分只为60岁甚至55岁以下的人群提供，同时如果50岁及以上年龄投保，保费也比之前的年龄层人群高得多，甚至可能出现保费和保额“倒挂”的情形，还需要接受体检。
“实际上，养老险的可保年龄以16周岁或18周岁为起点，定额给付养老险，年龄越小费率越低，非定额给付的投保时间越长，资金运作周期也越长，其收益空间也相对较大。”
一寿险顾问告诉记者，一般相差一岁，每年保费就要少缴2％左右。而保险公司最终给付被保险人的养老金是保费复利计算产生的储蓄金额，从这一角度来看，投保人年龄越小，储蓄时间越长，相同保额不管期缴还是趸缴，缴纳的保费都相对较少。
对于具体缴费时限的选择，有专家建议，可以适当缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。专家表示，在经济困难时期，中低收入人群购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。
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