二元经济结构与“刘易斯观点”

　　按照刘易斯二元经济理论模型的描述，一个国家被区分为两个部门，即“传统经济部门”和“现代经济部门”。由于传统经济部门的存在，现代经济部门在增长和扩大的过程中，可以用不变的工资水平不受限制地获得所需要的劳动力供给。剩余劳动力被吸收完的时点，被称为“刘易斯拐点”。“刘易斯拐点”对于我国当前转型时期社会保障制度的建立与完善具有重要的经济学指导意义，并对特定人群的社会保障问题提出了现实需求。

　　二元经济格局是“刘易斯拐点”的经济学前提。我国具有典型的二元经济结构特征，其现代化发展进程，很大程度上是城乡二元经济结构向现代经济结构转换的过程。农村劳动力持续大规模地向城市非农产业转移，劳动力成本保持相对低廉。等到非农产业的发展把农业剩余劳动力吸收殆尽，二元经济就会逐步变成一体化的均衡现代经济。

　　人口结构变化是伴随着“刘易斯拐点”的标识性变化之一。人口结构在从“高出生率、低死亡率、高增长率”转变为“低出生率、低死亡率、低增长率”的过程中产生了“人口红利”，而其转变的结果为人口老龄化。当前，我国正处于“人口红利”时期，这也是建立健全社会保障制度最好的时期，而这个时期预计将持续不到15年，随即中国将快速进入老龄化社会。

　　劳动力市场变化是伴随着“刘易斯拐点”的标识性变化之二。“刘易斯拐点”是形成一个健康的劳动力市场制度的良好契机。一方面，要突破城乡二元经济结构，消除不利于城乡劳动力有序流动的政策障碍，保证与我国经济和社会发展相适应的劳动力供给；另一方面，要逐步建立劳动力市场风险防范机制，促进城乡要素自由流动和资源优化配置。两方面任务的完成均以适宜而灵活的社会保障制度为基础。

　　我国二元经济结构的特点与“刘易斯拐点”的即将来临，决定了商业保险必须在构筑新农村社会保障体系中发挥积极作用。在二元经济结构向一体化现代经济转换的过程中，商业保险机制的积极介入，对于完善多元化流动人口的保险保障体系，达到以保障促稳定、以稳定促发展、以发展促和谐的目具有重要的社会意义。

　　后金融危机时代与可持续发展的现实需求

　　改革开放三十年来，我国形成了出口导向型的经济增长模式，经济增长的60%源自进出口需求的拉动。在金融危机席卷全球之时，这样的经济增长模式受到了严峻挑战。扩大国内需求、实施积极财政政策，“三农”显然是政策组合拳的核心。扩大国内需求，最大潜力在农村；实现经济平稳较快发展，基础支撑在农业。据测算，农民消费每人增加１０００元，全国就能增加内需９０００亿元，而拉动农村消费的最根本基础是完善的社会保障制度。因而，要坚决以战略眼光谋划新农村社会保障问题，强化市场机制的重要作用，创新发展模式，以全局意识统筹建立覆盖城乡的社会保障体系。

　　综上所述，首先，和谐社会的发展目标与城乡社会保障的巨大差距，需要大力发展商业保险完善新农村社会保障体系；其次，二元经济结构和城镇化的深入发展对养老保障体系提出新的需求，如何解决被征地农民和进城务工农民的养老保障问题，如何建立城镇和农村相衔接的养老保障体系，是商业保险是应对城乡二元经济格局转化的重要课题；第三，后金融危机时代发展的复杂性、“三农”问题的重要性和经济发展的可持续性要求，迫切需要商业保险发挥其社会管理和风险保障功能。因而，创新商业保险体系，建设有中国特色的社会主义新农村社会保障制度是时代发展的必然要求。