方案一：须投保健康险
健康保险必不可少
朱女士因为先生患了肝炎，所以有了给全家人购买保险的想法，正应了一句俗话："临时抱佛脚。"伍先生目前病假休养在家，这势必给工作和家庭财务带来影响和损失。这实际上也给所有尚未投保的健康者敲响了警钟：劳累的工作和巨大的生活压力让现代人的健康雪上加霜。我们社会中的许多父亲大都处于健康风险之中，他们虽然大部分都有基本的保障，但对于他们的家庭责任和人生价值来说，是远远不够的。因此，他们更应该在健康时，需要商业保险来为家庭保驾护航，以此顺利实现人生价值。
肝病是一种危害很重的疾病，若不加注意，此后可能转为肝硬化、患重症肝衰竭或肝癌，这都需要很高的治疗费用，因此，伍先生与一般的健康同龄人比较，将来患重大疾病的几率高很多，急需重大疾病的费用保障和生命保障。此外，肝炎病一般具有遗传性和传染性的特征，因而朱女士以及10岁的女儿的保险也应该以健康类产品为主。
重疾保障迫在眉睫
伍先生患病已成事实，患重大疾病的概率远远高于正常人，医疗保险是肯定不能购买了。但是重大疾病保险和寿险还存在可以投保的机会，投保时保险公司会根据其具体健康状况，做出相应的费率调整或延时投保等决定，也有可能作除外责任或拒保处理。最乐观的情形是"加费同意投保"，也就是说，由于伍先生已属非标准体，所以保险公司将根据其具体健康状况，提高保险费率。这样的话，可以购买20万元保额的重大疾病保险，同时购买30万元保额的寿险。
如果经保险公司审核，伍先生被拒保，那么应该实施第二套投保方案，即通过购买一些分红类的养老保险，为未来可能出现的医疗费用作财力的储备和补充。
朱女士和孩子的保险，同样以重大疾病保险为主，笔者建议各自购买20万元的保额。此外，朱女士为家庭经济的重要来源者，将来倘若先生收入下降或者中止，身上的担子更为加重，因此也应该购买30万元的寿险，做好未雨绸缪的思想准备和实际行动。
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