方案二：病人可推迟购买健康险
财务现状分析
通过对朱女士一家资产负债比例分析可看出，在这个家庭的资产分布中，现金资产占6.15%，定期存款占4.61%，投资资产占3.1%，家居资产占86.14%，保险占比为零。
偿付比率大大高于0.5，证明朱女士的家庭具有很强的偿还债务能力，家庭流动性资产可以满足6个月的开支，一般流动性比率应该控制在3比较适宜，即满足3个月的日常开支。
由于流动性资产的收益一般不高，同时家庭月收入稳定，因此，应降低资产流动性的比率，以获得更高的收益。从储蓄比率可以看出，朱女士家庭在满足当年的支出外，还可以将近50%的收入用于增加储蓄和投资。朱女士家居资产比率较高，处在刚置新产业期，此外还有一定的投资资产，但比例较低导致投资收入较小。无生命保险金，家庭抗风险能力弱。
鉴于目前朱女士是家庭支柱，笔者建议该家庭的保险计划重点保障女主人，月存810元给家庭和自己建立一份集意外、健康、养老于一体的保障，另购买具有5年保证续保的住院医疗险种，可以补充社保医疗报销。
男主人伍先生因患乙肝尚有3个月康复期，因此笔者建议健康险推迟投保，先投保人生中可能存在的意外风险。建议保额在50万-100万元之间。
方案三：
合理成本覆盖应有保障
笔者认为，这样的一家三口是比较普遍的工薪家庭，一家的主要经济来源于夫妻双方每月的工资收入，收入相对比较稳定，支出也维持在一定的水平，并且有相当于每月收入的50%这样一部分资金可用来规划未来的生活。综观朱女士的情况，其正处于人生中责任比较重大的承上启下时期，收入的持续稳定是家庭生活持续的关键所在。与此同时，也要依靠这部分经济来源为夫妻两人未来几十年的退休生活作相应准备。
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