我们说商业保障需要成本付出，以合理的成本支出去覆盖应有的保障，是每个家庭都想达到的。但是，作为家庭财富积累的奠基石--家庭保障，多少才是合适的呢？从朱女士的情况来看，家庭的花费无外乎由生活费用、子女教育金、父母赡养金、医疗费用以及短期贷款等等组成，了解了这些生活中的大小支出，以及它们背后的数字，家庭保障计划的启动也就有了方向和轨道。如果以60岁退休这个时点来说，在60岁之前这个家庭的生活费用总额是115万元；女儿现在上小学三年级，如果以大学本科毕业为终值的话，那么整体的教育费用支出按公立学校水平最低是10万元；以社会平均年龄计，夫妻双方的父母颐养天年的年数×每年的孝养金，便有了父母赡养金的额度，以此类推，这个家庭所谓的保障缺口大小也就有了。
接着就要看，如何来为这些不同的数据制定合适的计划。在这个案例中，我们认为，规划主要分三大类来做，首先是夫妻双方的寿险保障，以夫妻互保的方式体现，推荐在终身寿险的基础上以"守护天使家庭收入保障定期寿险"来确保收入中断风险；其次是一家三口的重大疾病医疗保障，这里保障的都是自己，当大病发生时，能有足够的钱来看病。再次是夫妻两人的退休养老计划，这个计划任重而道远，也是越早做越好，可以选择一些有投资功能的养老险产品，如"钱程似锦投资连结保险"。也可以适当考虑购买一些有固定回报、分期支取的养老险产品。考虑到朱女士的负债较少，整个计划的实施成本，笔者建议可提取家庭年收入的10%-15%，即2万元-3万元。
朱女士的家庭资产负债率为8%，比例偏低。除掉家庭保障所支出，朱女士一家每年还有大约8万元左右的盈余，这笔钱加上已有的现金和存款，在负债压力较小的情况下，可以选择做一些稳健型的投资，近期来看，可适当进行股票型和债券型基金的组合，丰富养老准备，也为家庭资产扩容加码。
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