金领——替代率过低如何解决退休前后薪水的落差张先生，38岁，外企部门负责人，已婚，儿子8岁。家庭年收入100万元，夫妻双方都有比较充足的社保和团体医疗/养老保障，无贷款。

　　投资比较多元化，股票、房产都有涉及，期待以这些投资工具早日完成对养老金的积累，实现财务自由。不愿承担过高的投资风险。比较认可保险的意义和功能，不幻想用保险获得高收益，更重视其作为资产配置的一个安全组成部分。

　　已经购买重疾险、高额意外险，但对于养老保险，还没有付出行动。崇尚健康的生活方式，平常比较注重锻炼身体和养生之道，对长寿比较乐观。打拼多年，想提前退休，过上有钱有闲的生活。

　　困惑：1、虽然对能够长寿比较乐观，但是对于如何实现体面、有尊严的度过老年生活，财务安排上并不充分。2、可供选择的投资理财方式较多，重视合理的资产配置，但对于养老保险在这组合中的作用不太明确。3、比较关注通货膨胀对家庭财务的影响。希望投资起到一定抵御通货膨胀的作用。

　　解决之道：目前金领群体的收入水平远远超过了社会的平均工资，据专家初步测算，超过平均工资3倍者，未来社保替代率可能会低于30%，根本无法保持退休前的生活品质。金领群体有闲钱，选择的投资理财方式也比较多，但是在养老上应配备足够的商业养老保险。

　　高收益产品的安全性会稍差，有一定的风险，在安排养老资产的时候应考虑随着年龄的增加，主动减少高风险产品在整个资产中的比例。晚年的投资应尽量避免过高的风险，因此在养老金的配置上应有足够的商业养老保险。

　　就“恒安标准幸福到老养老年金保险”而言，会给客户两个保证——保证每年最低领取金额，保证最低领取年限。确保至少能领取20年，并且领取期可达99周岁，寿命越长，领取越多，是一款真正鼓励客户长寿的产品。

　　同时，保额分红的形式，能够保证保单的有效保险金额不断提高，客户通过分享保险公司经营成果，实现养老金领取水平递增，抵御通货膨胀。

　　该产品还提供了四种养老保险金领取起始年龄—50岁、55岁、60岁、65岁，可以根据自身的状况从中选择领取起始年龄，自主安排退休时间。

　　中小企业主——专款专用建立与企业经营绝缘的养老金安排40岁的崔先生是一家中型服装厂的老板，视企业效益情况，家庭年收入在50--100万之间浮动。孩子已经上初中，妻子是全职太太。夫妻二人均没有社保，已自购商业保险（大病险）作为补充，并通过保险为子女做了教育储备。

　　困惑：1、作为生意人，比较自信，觉得自己的生意可以持续为家庭提供现金流。希望以后能够生活得更轻松一些。主要倾向于选择更好的投资机会来实现目标。2、关于企业经营偶尔有隐忧，担心有一天如果有债务纠纷，家里所有财产可能全部“付之东流”。3、压力大、工作忙碌、生活节奏不规律可能导致疾病、身故，不想在年老时成为儿女的负担，希望拥有一份综合理财解决方案。