建议2：绕道子女建立保障
其实，对于老年人来说，除了为自己购买养老险外，大可“绕道而行”。例如，对辛先生来说，构筑养老保障的变通方法之一是为儿子购买两全险。
首先，为儿子投保10年期的两全保险，10年后获得的满期保险金同样可以作为自己60岁退休后的养老金，而且因为儿子的年龄比较小，获得同样保险金额所需的成本也小得多，并且可以规避不幸早身故、保费无法“回本”的风险。
其次，为儿子投保两全保险，可以为儿子提供一定的寿险保障。毕竟对老人来说，除了靠自己的积蓄外，还要靠儿女给的生活费用，因此儿女就是老人最大的保险，子女有足够的寿险保障本身也很必要。
比如，辛先生想在60岁退休后通过保险获得每月千元以上的生活费，保持与上表中养老金保险计划差不多的养老金水平，20年下来大概需要30多万元的养老金。
假如辛先生在50岁时给20岁的儿子投保保险期为10年的一款分红型两全保险，保险金额30万元，则每年需交保费3198元，10年下来共需交保费31980元。
按照这样的方案，到儿子30岁、自己60岁时，辛先生就可以一次性从保险公司拿回30万元的满期保险金，此前，每年还可获得保险公司派发的红利，若儿子不幸身故，保险公司可给付30万元。而保障的成本还不到辛先生自己投保养老险的20%。
省下保费买医疗险
此外，退休后的老人很大一笔生活费用是医疗费用，通过投保一定的医疗健康保险，辛先生同样可以解决一部分养老费用，而且投保成本也并不高。
例如，辛先生投保一款住院医疗终身保险计划，交10年保费，每年需交保费2104元，共需交保费21040元，等到患病住院时，每天分别可以得到100元的住院保险金、康复保险金和护理保险金，还有200元的重症监护保险金等。
需要注意的是，老人投保重大疾病保险同样存在费率过高的问题，所以，有社保的老人应优先考虑按住院天数给付的住院津贴类医疗险，而没有社保的老人可优先考虑按实际医疗费用支出给付的住院费用类医疗险，而不是优先考虑重大疾病保险。
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