养老储备应纳入理财规划

　　主持人：既然社会基本养老保险的替代率低、养老基金缺口大，而企业补充养老保险又要取决于企业实力和意愿，目前很多企业也无法建立，那么个人为了将来的养老该做什么准备呢？

　　徐晓：从个人层面看，至少有“三策”：储蓄（预防性储蓄）、投资（有学者说：“在任何时期，拥有资产都比持有现金更能保值增值”）、买保险。

　　但养老金体系长期面临“四座大山”：人口结构、经济景气、金融环境和社会不确定性。抛开人口结构和社会不确定性不论，单看经济景气和金融环境的影响——受国际金融危机影响，经济合作与发展组织（OECD）30个成员国，2008年损失了23%的养老金资产，损失额达到5.4万亿美元。

　　个人也面临同样的问题，失业、收入下降、资产贬值、投资失败等等，因此筹划养老绝不能忽视这些风险。

　　沈林灵：很多人不知道自己退休后需要多少钱，以目前的经济状况怎么去准备，是否用现有资产去准备，还是用每个月的结余去准备。

　　我认为养老规划最忌讳不能持之以恒，因此我做了一个强制性计划，用每月收入的10%到20%专做养老。不论收入多少，选择什么方式，每个月都要有专门的资金做养老储备，要把养老储备和日常支出、子女教育、老人赡养等等一同进行规划，将养老纳入个人收入分配过程中。

　　凃开元：钱不是问题，拿50、500还是5000，要视个人收入而定，但要有个系统的方法。

　　女性一般55岁退休，随着寿命的延长，活到80多岁的人越来越多，如果活到85岁，以22岁大学毕业开始工作计算，就需用前33年的收入来养活后30年的退休生活。创业、买房、孩子教育、养育父母等等，需要很大的花费。当我们变老的时候，花费会更多，所以退休规划需要理性，要很实在得面对这个问题。

　　王国军：我也认同一部分钱做养老基金不动，要通过家庭理财，使退休后的生活水平不致大幅下降，要将养老储备纳入整个理财规划中。

　　袁通君：做好家庭财务规划，需要消费者切实梳理好对五个重要关系的认识，即“享受与责任的关系、当下与未来的关系、机会与风险的关系、价格与价值的关系以及知与行的关系”，在理念上实现家庭财务规划的宏观布局，避免因小失大，实现家庭理财的全面、平衡和可持续发展。

　　“享受与责任的关系”，具体到70后这一代人，作为夹心族，上有老下有小，家庭责任重，常常会为孩子投入了很多，也竭力为父母的医疗、养老问题操劳，往往把自己和配偶的享受往后排。或许可以公平地也考虑一下配偶和自己的需求。

　　“当下与未来”，70后承担着来自赡养父母、孩子教育、事业成功、消费攀比等方方面面的压力，会有很多理由回避考虑为自己作养老规划。但是只有看得更远，看到退休后的生活情景，才能把当下的路走得正，才能从当下的焦虑中超脱出来，把各种需求安排得更好。

　　由于面临沉重的财务负担和压力，而市场上又有诸多“高回报投资”的诱惑，消费者面临的一个财务陷阱就是把所有的可支配资金放入自己不甚专业的高风险投资项目，忽略了养老保险的关键原则是“资金保险”，其次才是资产增值，难以处理好“风险”与“机会”的关系。