除了寿险外，建议刘先生夫妇再各自购买一份重疾险，根据国家卫生部的最新数据：人的一生患重疾的概率高达72%，重大疾病的高发年龄段为31-50岁，其中女性的重大疾病发病率普遍高于男性。根据上海市的医疗费用水平，重疾的治疗和后期的理疗费约40万人民币。社保可以涵盖10万左右的费用，所以建议刘先生夫妇再各自购买30万元保额的重疾险，防止患病时给家庭的财务造成很大压力。

　　购房计划，暂缓执行

　　刘先生目前还是租房，但是宝宝再过3年就要上小学了，所以刘先生想买一套学区房方便孩子上下学。目前刘先生在股市里有100万元，这100万元刘先生打算用来付学区房的首付，因刘先生夫妇都有公积金，月结余也很丰厚，所以从资金上看买房的愿望完全可以实现，但是近段时间，“新国八条”、“沪十二条”、“沪九条”等中央和各地方的房产新政相继出台，上海也开征了房产税，作为中国大陆的前沿城市，上海区域性差异很大，升值空间也各有不同。现目前上海房产交易比较萧条，个别楼盘价格也出现松动，所以建议刘先生现在不要急着买房，可以将购房计划推迟一到两年来实施，静观房价的走势，保持好资金流动性，等待好的入市时机。在这期间，建议刘先生将100万元资金从股市中抽回，因股市风险大，刘先生也没有太多的时间关注股市，可以把这100万元资金放在稳健的货币基金中，带来收益的同时兼顾流动性，货币基金赎回T+0到账。

　　每月6000元定投可留学

　　通过交流得知，刘先生有打算送儿子去澳洲留学的愿望，刘先生的儿子现在4岁，如果将来孩子要去国外留学的话需要多少费用呢？

　　我们要按照澳洲的学费生活费的平均标准来准备，现在4年总费用折合人民币95万元，儿子今年4岁，按照5%的学费上涨率，14年后一共需要188万元才能实现孩子出国留学的愿望。这笔钱刘先生夫妇有14年的时间来准备，我们采用定期定投于基金组合的方法来做符合刘先生家庭的资金特点，基金定投是通过平均成本法的原理平摊风险获得收益，是一种稳健而且省心的投资方法，并且资金占用量不大，在目前整个市场还是低位盘整，用基金定投的方式非常便于我们吸纳更多低价的基金份额，等到市场上升的时候这些低价的份额可以给我们带来超额的回报，采用这种方法每月投资6000元人民币即可实现，投资回报率我们保守估计按照平均年化8%计算。

　　退休养老早重视

　　退休后能够享受尊严、自立、高品质的生活，是一个人一生中重要的财务目标。根据2009年相关统计资料显示，目前上海市民的平均寿命为83岁，随着生活条件和医疗水平的不断提高，人均寿命还会进一步提高。根据刘先生的意愿60岁退休，退休后收入急剧减少而开支增大，那么要保持较高品质的生活需要多少资金呢？

　　根据刘先生提供的信息，若扣除孩子的开支，夫妇俩一月的基本生活开支约8000元，若退休后也能保持目前的生活水平一共需要准备约567万元。（假设平均年通胀3.5%，享年85岁，退休后的投资收益和通胀相抵），扣除社保部分，同样采用定期定投于基金组合的方法，每月约6000元即可实现。