[理财师手记]

　　现在买房要慎之又慎

　　通过规划，我们安排好了刘先生家庭的短中长期各个财务目标，每一部分资金都各执其职地在为刘先生的家庭生活服务。但是购房计划一定要谨慎，因为购房的资金占用量大，而且贷款年期长，而且房产变现能力较差。

　　中国的房地产从1999年至今已上涨400%以上。刘先生在南京已经有一处房产，若持有房产的比重过大，一旦房价下跌，个人资产必然大幅缩水。1990年日本房地产泡沫破灭导致日本经济长期萎缩；1997年香港楼市泡沫破灭重创当时经济；迪拜房地产泡沫破灭引发迪拜危机；美国地产破灭引发全球金融风暴。虽然破灭的原因不同，但是泡沫的破灭是必然规律。因此，面对目前的房地产市场，购房者一定要深思熟虑。

　　[保险规划]

　　健康和收入是寿险保障的起点

　　刘先生目前没有负债，赡养父母的压力也不大，根据理财师计算，未来子女教育金准备和个人养老金的准备是主要方面。而刘先生的现有净资产价值为135万元，离所计算的目标值还是有一定距离，因此上述两大目标的达成必须依靠未来持续的家庭收入来逐步实现。所以，我们保险规划中首先考虑的是对家庭未来收入的保障。

　　本案例中刘先生与太太之间的收入比例为6：1，因此刘先生一定是首要考虑的保障对象。假定以188万元的子女教育金作为参考值的话，扣除已有的净资产135万元，还需53万元。刘先生当前需要的保额为53万×6/7=45万元，太太的保额约为10万元，再在此基础上附加一定的重疾保障。根据目前重疾的平均治疗费用，30万-40万元为宜，以免患病时给家庭财务带来很大压力。

　　考虑教育金和养老金两者要兼顾，建议刘先生选择年交6万元的万能产品作为长期储蓄，缴费期计划15年，基本保险金额60万元，附加30万重疾。这个计划的重点在于，60万元的基本保险金额是对子女未来留学费用的一份爱和承诺，而30万的重疾是给自己的一份保障。同时，万能账户的运作收益稳定，能稳健积累子女教育金，还可随时追加资金，随着账户资金的积累，保障成本将越扣越少，加速资金累积，将来如果不作为留学费用的话，还可灵活转化为养老金。

　　对于刘太太的建议是年缴1万元的万能寿险，20年缴费计划，30万元基本保额，30万元重疾，也可以灵活领取和追加，为自己建立一份保障和安心。将来刘先生如果要买房的话，可再根据房贷额度，相应调高万能产品的基本保额，以保障家庭未来收入持续不变。