案例资料：

　　张先生今年39岁，某大型企业资深白领，月收入1万元，年终奖50万元，单位购买了社保，有现金及活期存款10万元，企业债、基金及股票3万元，自购住房一套，价值60万元。贷款购买了一辆价值30万元的轿车，目前贷款余额12万元，家里无任何存款。每月家庭基本支出8500元左右。

　　方案一：关注健康、生命和养老险

　　购买商业保险，张先生必须构筑“三大保障”，以化解中老年危机：

　　1.健康危机。由于空气污染、饮食结构变化、工作压力、家庭责任等原因，重大疾病的发病率呈现出年轻化的趋势，很多人健康处于长期透支的状态，也就是通常所说的亚健康状况。这个时期人际关系交往频繁，社会应酬多，烟熏酒熬，体内环境渐被“污染”，高血脂、高血糖、动脉硬化等许多“富贵病”也接踵而至。从40岁开始，综合发病率正处于集中上升阶段，应当引起高度重视。

　　“健康保障”：投保重大疾病保险、医疗保险和津贴型保险。重大疾病保险的保额为50万元，根据人生保障重点的不同阶段，65岁前的保额为100万元+增额红利和终了红利（含失能保障），65岁后的保额为50万元+增额红利和终了红利。

　　2.生命危机。当我们再也看不到梅艳芳、傅彪、高秀敏等演艺界著名人士的精彩表演时，当我们替他们40多岁就匆匆离去而感到惋惜时，我们一定要重新审视自己的生命价值了。假设张先生的收入水平（年终奖平均为现在的50％）维持到正常退休，那么60岁前的生命价值为近800万元。

　　“生命保障”：投保意外保险、意外残疾保险和寿险。配置太平人寿的“卓越人生”综合保障计划，其中意外险的保额最高为600万元+增额红利和终了红利+相应的现金价值返还，意外残疾的保额为300万元、寿险的保额为250万元+增额红利和终了红利+相应的现金价值返还，累计保额达850万元，保障期至65周岁，极大程度地解决了张先生在创造人生价值阶段的风险保障问题。缴费期20年，年缴保费41650元。

　　3.养老危机。老年生活不仅漫长，而且一直是金钱、健康、甚至是配偶的丧失期，这一危机谁也逃避不了。社会基本养老保险并不能保证高品质的退休生活，因此，商业养老金的储备也是需要张先生未雨绸缪、重点考虑的，笔者建议张先生为自己留下不低于25年的“过冬粮食”。

　　“养老保障”：金融危机下，“稳健、保值”成为理财的主导，所以真正的商业养老金应是持续的、稳定的、增长的、专款专用的现金。