动态需求分析重点
1、货币时间价值指当前所持有货币比未来获得的等量货币有更高的价值（摘自某专业教材），消费者可分三个方面理解，货币除应对当前开支也可进行投资而获得回报；通胀造成货币贬值；投资风险的补偿。所以非同一时间点的货币不能等量相加，这点是区别于静态的，象很多消费者在买保险时习惯计算总累积保费和保额或生存利益都是错误的。
2、量化需求
将每个阶段的开支参考货币时间价值量化，可以折现值也可以计算为目前的等量货币。单利和复利的概念及计算，基础公式：FV=PV*（1+r）t；及由此推出的年金等公式。FV：终值，PV：现值，R：年化利率（包括四类因素），T：年期
3、风险承受力和可行性判断根据消费者预期工作收入和现有资产配置等因素，通过试算在可控节余和可承受风险之内选择合理的金融工具。这点有些空，往往带有客户和设计者双重主观色彩。
4、保险的角色
保险在多种金融工具组合中角色的不同是由保障意识的转变决定的。如果只局限于狭义保障，必然是消费型产品为主，这也符合保险起源时的初级需求。如果上升到广义保障的概念，保险是所有金融工具中最突出专款专用的甚至是通过降低收益来保证确定性，因为流动性本身也是把双刃剑。根据规划的不同阶段，保险所突显的功能也有差异。在收入较高、责任较重的时期，保险针对的是现金流入的保障，后期需要支出时，保险则可以作为现金流入的一个来源或某些支出的特定来源。保险在前期的功能是其他工具无法实现的，而针对后期，保险是选择性的，通常会和其他工具进行组合。
特别提示：如果您的家庭年收入大于50万，规划思路会有所差异如果您拥有“想挣多少钱就能挣多少钱”的自信，可不予理会本文。
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