理财建议

　　对于丁克夫妇而言，没有比积累养老金更为重要的理财需求了。晓云夫妇已人到中间，为确保步入晚年后能够从容优雅地颐养天年，养老计划应该立即开始实施起来。尽管目前经济生活方面感觉比较宽裕，但是仔细算一下，会发现养老金仍然存在一定的缺口。比如假定晓云夫妇分别安享80岁和90岁的寿命，按照目前两人的年支出水平来看，共需要600余万的养老金（假定通货膨胀率为4％），这还没有包括老年之后很可能会需要的各项医疗费用。

　　支出还将持续43年，收入方面则在13年（假定先生60岁退休）之后就将主要依赖投资收入。为此应该在这13年内尽量把可投资资产的规模扩大，之后再通过一定的配置形成每个月稳定的现金流，为晚年生活提供财务保障。

　　具体而言，建议首先留出3万元活期存款，剩下7万元活期存款转换为货币市场基金，货币市场基金的年化收益率远优于活期储蓄0.81％的水平，近阶段货币市场基金收益率在3％到4％之间波动，而且这一收益率在升息通道中将逐步走高。流动性方面两者相差无几。

　　其余的80万元左右，考虑到资本市场中长期向好的整体趋势，建议可以把50％左右购买股票型基金或者积极配置型基金，20％左右购买估值较低的绩优蓝筹股并且长期持有，30％左右购买银行理财产品，如近期建行发行的利得盈“新股申购理财产品”，预期年收益率5%－15%，风险很低，收益稳定。

　　另外，晓云家庭每年21万元的结余也是不容小觑的。建议在每月1万元的结余中拿出5000元来进行定期定额投资，在目前的市场情况下，建议选择积极配置型基金，通过有规律的长期投资，运用复利积少成多。按照15％左右的年收益，坚持投资13年后在先生退休时可以积累下近240万元的资产。每年年底的年终奖金结余则可以同样按照上面提到的配置比例投资。通过这些调整，能够大幅度提高晓云家庭的资产整体收益率。

　　在家庭保障方面，因为晓云有提前退休的打算，所以应该为先生增加保险比重，可以考虑购买健康险，并且把先生意外险的保额增加至50万元左右，这个数字理财师一般建议是家庭年支出的10倍。

　　最后建议根据市场的变化在有需要的时候调整资产配置，顺势而为，为属于两个人的幸福生活打造坚实的财务保障。