（2）投资与净资产比率=投资资产/净资产=11000/550000=2%。投资与净资产比率应保持在合理范围里，一般为50％以上。比率过低，说明家庭并没有合理地运用手里闲置资金，或者家庭过多的资金被用于无法产生现金流入的资产中，无论哪种情况都无法使得家庭资产有效增加。但是如果比率过高，家庭的投资风险有可能超过可承受的范围，未来资产值波动可能会比较大。目前贺女士的这个比率仅为2%，从资负表以及流量表中，可以明显看出，贺女士家庭目前主要资产是无法产生现金流的房产，另一方面，家里每年虽有不少的结余，但并未充分的利用。两方面造成了投资与净资产比率过低。

　　（3）流动性比率=流动性资产/每月支出=30000/500=60。反映客户支出能力的强弱，常值为6左右。这个比率反映出一个家庭一旦出现任何的风险造成家庭收入中断时，家庭的存款还可以满足多少月的家庭正常开支。贺女士的指标目前是60，说明一旦家庭收入中断，目前家庭存款可以维持家庭60个月的支出。

　　项目参考值实际数值

　　结余比率83.6％30％

　　投资与

　　净资产比率2％50％

　　流动性比率606

　　理财规划方案

　　现金规划：

　　贺女士目前的流动资金有3万元，而贺女士目前每月的生活费用大约为500元左右，这表明，一旦收入中断，目前的流动资金可以维持家庭将近60个月的花销，虽然从总量上已经超过6个月的储备额度，但考虑到目前家庭并没有太多的其他资产的储备，所以建议保留目前的3万元存款。可以考虑分三笔一年定期或者阶梯存款法滚存现有资金。

　　保险规划：

　　保险是家庭财务的救生圈，虽然购买保险不是为了获得理赔，但是保险却是家庭不可缺少的财务保障以及风险分担的工具。在风险真的发生的情况下，可以给予家庭必要以及及时的财务补偿。

　　保险的购买是有技巧和原则的，但足额应该是最基本的要求，即在有限的保费内、关键时间段内给予家庭应有的保障。保险不是买得越多越好，但是不足额的保险也是万万不能的。

　　根据目前家庭的情况看，家庭总保额应该是30万元，包括未来孩子的生活教育费用以及自己的生活费用。

　　虽然家庭预算保费为1万元，但是这个保费的设计显然对于家庭来说过多了。根据基础的双十原则，保费最好是家庭年收入的1/10，所以家庭合理的保费区间应该是5500-7500元之间。

　　考虑到家庭年龄的结构，给予两个保险方案供参考。

　　方案一：先生和女士购买定期寿险、定期重疾、意外险和医疗险。孩子购买消费型重疾险和医疗险。

　　方案二：先生女士购买万能险附加重疾险、意外险和医疗险。孩子购买消费型重疾险和医疗险。

　　方案一的好处在于在有限的保费之内，给予家庭最足额的保障，虽然都是消费型的，但是完全体现了保险真正保障的本质。缺点在于需要配合其他的理财规划，弥补定期险结束之后家庭医疗的储备。方案二的好处在于结合了保障以及投资，让专业的机构帮助自己投资，而万能险有保底收益，所以自己无需承担任何投资风险。