对于即将步入或者已经步入双退休家庭的老人来说，他们对未来生活有许多期望和顾虑——自身的健康保险、稳定的投资回报、适当地支持年轻子女等等，如何协调这些顾虑？本周主要以临近退休的家庭为主线，从三个不同的案例出发,提供一些理财方面的建议和提示。

　　案例1

　　出租老房子保证现金流

　　陆先生今年52岁，妻子47岁，有一子刚入大学。目前陆先生从事企业管理工作，年净收入8万元，妻子在国企工作，年收入约为6万元。双方均有社保、医保，且福利待遇都较社会平均水平高出许多。陆先生将于60岁正式退休；妻子于55岁退休。现在市内有自住房一套，还有市中心的一处老房，比较旧，租金便宜。有存款约26万元；另外前年进入股市，起起落落到现在股票市值约6万元（14万元左右的投入）。

　　理财目标：

　　1、希望改善投资手段，获得长期稳定的收益。

　　2、规划退休以后的资金安排，提高风险保障能力；同时兼顾子女就业或继续深造方面，有能力在资金方面给予必要的支持。

　　陆先生一家在供孩子上学的期间，家庭年结余比例超过50%，说明整体的收支状况是很良好的，并且在孩子大学毕业后，仍有一段工作时间；同时，陆先生一家还拥有老旧的房产，虽然比较旧，但处于市区中心地带，位置良好。且总体没有负债，家庭的风险承受力中等。但随着夫妻年龄的增大和临近退休，未来也存在风险增加的趋势：收入来源将转为退休金，会有大幅减少；保险计划不足，存在未充分保险的风险；投资项目单一，收益不稳定且存在较高风险。所以，一旦夫妻两人双退休后，保持家庭现有生活水平存在一定的问题。

　　★家庭资产收支表

　　收入支出

　　目前年工资收入：14万元日常家庭消费：4000元/月

　　出租房收租金：800元/月儿子的生活费：800元/月四年的学费：6500元/年

　　年结余约：8.55万元

　　理财计划：

　　1、建议陆先生用结余的部分家庭收入为自己购买足额的商业养老保险，这样就可以在退休后有一定的收入，以继续保持其现有的生活水平。另外，虽然陆先生夫妇的单位均有一般社会医疗保险，但是随着夫妻两人年龄的逐步增大，发生重大疾病的几率也将逐步增加，建议为自己增加购买重大疾病类健康保险以及人身意外类保险。保险保障是对应退休生活的有效手段，由于投入时间相对较晚，所以在资金使用上应重点倾斜。

　　2、投资规划。从陆先生一家的财务状况中可以看出，陆先生的投资项目比较单一，且由于缺乏足够的股票操作技能，投资账面损失不小，折损已超过一半。所以建议陆先生一家今后尽量回避这类投资方式，通过专家理财方式能够减少损失和保持收益的平稳。尽管今年以来基金的投资随大市折损很大，但基本上比直接投入股票稳定，对于一些过往表现良好的老牌基金产品，还是长期看好的，特别是债券型基金不少取得了正收益。建议将现有的单一投资方法改变为稳健策略，将现有投资项目进行重新的细分组合，将流动资产及投资资产根据投资收益与风险的大小，按照4：3：3的比例配置现金（存款和货币型基金，还可以选择一年期左右的银行理财产品，以保本为主）、债券型基金、偏股型基金的投资组合。