是最常用的养老金补充方式，但其属于中长期规划，不宜退保，否则将可能损失高额手续费。
衡量退休金水平的数据，最有代表性的是收入替代率，用退休金除以退休前一定时期(一般为一年)的平均工资水平，以百分比表示。根据国际经验，70%~80%的替代率比较合适。
以收入为社会平均工资水平的人来计算，基本养老能提供40%~50%的替代率，即还需补充30%左右。若企业为其建立企业年金，可补充20%左右的替代率。剩余10%，仍需个人解决。收入越高的人，基本养老的替代率就越低，越需要建立企业年金和购买其他保险来补充。
张勇建议，家庭最基本的“分块投资”要提早规划。所谓“分块投资”包括生活费、教育金、养老补充、医疗补充规划等，其中养老规划更是越早越好。按前面算的账，20年后，一顿饭的成本要34元左右，每人每月的基本生活成本是3000元，虽然有社保，还是建议用商业养老保险作为补充。以35岁的人为例，买某款商业养老保险产品，每年存入1万元，连续存10年。如果该产品的年均收益达6%，账户则变成25.9万元。60岁退休可一次性领取，若是只领收益，每月则超1300元。
值得注意的是，商业养老保险属于中长期规划，不宜退保，否则将可能损失高额手续费；其也分很多类型：传统型、分红型、投资连结险、万能型寿险。如投资连结险属于风险较大的品种，收益与风险并存。
基金定投
靠谱指数★★★
比起股市的高风险和存款的低利率，基金定投属于分批投资，可平衡总体收益率。不过，它不是“傻瓜投资”，选择介入和赎回时点是盈利关键。
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