王先生可选择市区内房源选择,学区房或附近写字楼等比较多的房子,作为出租用途。以二手房为主,买来就直接可以使用,无须等待。比如学区房,平时出租,如果需要则可以变现。以单价1.2万元80平方米为例,首付4成,利率下浮25%,20年商业贷款,月供仅为3592元,首付39万元,仅动用月储蓄的1/2和可用投资资产的1/3。以每月1500元出租收入计算,实际月负担可以降低接近一半,为每月2092元。

　　至于其他资金,可通过组合配置来提高收益率。如用货币基金来取代活期存款,将短期银行理财,投资在债券或者其他固定收益产品里。

　　养老方案

　　目前王先生40岁,王太太36岁,预计两人均还有20年左右退休。实际社保替代率只有40%左右,两人收入将在退休之后大大降低。为了避免这些情况,早日做养老金的准备是非常有必要的。考虑到两人财务情况,建议可以采取年金保险+基金定投共同来准备。按照月投1000元,预计投资回报率7%计算,20年后约有52万元资金。

　　年金保险一般采取的是平时缴费,如60岁开始每月领取的方式,领取20年,每月领1000元基本年金,再加上分红等,一般能保持大致年3%左右的收益,虽然收益不高,但非常稳健。缺点是保费比较高昂,按照王先生的年龄,一般基本年金每月在1000元,保费接近1万元/年,20年缴。

　　教育储备

　　王先生小孩目前还在读小学,今年10岁,预计9年后读大学,13年后读研究生。可准备教育金的时间还比较长,一旦开始上大学,学费会迅速增加,重点为大学开始的高等教育准备资金。建议将部分资金专款专投,例如10万元投资平衡型基金,目标收益每年8%,到读大学时,约有20万元资金,足以支付大学和研究生课程学费。如需出国留学,则至少要初始投资约30万元,这样可以有60万元资金。

　　具体操作思路

　　王先生的理财规划需满足家庭当前和未来需要的同时,通过合理安排现有资产和现金流规划来实现远期目标。除以下规划外,王先生也可以定期咨询理财师,每半年定期调整计划。

　　建立家庭应急存款准备金

　　按照6个月配置标准,准备5万元资金,可以考虑把目前的5万元活期存款转为货币基金。

　　投资房产

　　考虑购买一套学区房,买入后出租,并作为投资用途。计划买入房子为80平方米左右,总价96万元,首付39万元,月供约为3600元。房屋出租预计回报每月1500元。