刘先生今年28岁，现从事市场营销工作。税后月收入8000元，单位有社保，按常规缴纳“五险一金”。平时正常花销3000元/月，目前暂无买房、买车打算。

　　最近刘先生的股票刚刚解套，基金也赎回了，解套后，目前约有12万元的活期存款，4万元不到的股票。希望能够把活期存款转化为收益稳健的投资方式，如果能有一定的保障功能则更好。另外，听朋友介绍有些保险产品可以起到稳定增值的作用，请问哪些产品比较适合他购买？各自有些什么用途？

　　方案一：保障优先，理财随后

　　一般家庭会准备四笔钱：1.银行存款3-6个月的生活开销。2.“保命”钱，人有旦夕祸危，离不开保障型保险产品。3.保本的钱。

　　本金安全，收益稳定。4.“生钱”的钱。通常是高风险高收益的投资（基金、股票、黄金、房地产、期货等）。但现在大部分家庭都是把闲钱拿去“生钱”了，这其中蕴含着一些风险。

　　基于刘先生主要是想了解保险理财，我们来综观了解一下所有保险产品的优势与不足。

　　1.人身意外伤害保险及健康保险

　　一般有交费少、保障大的优势。但长期健康类保险有一个弱点：若在交费期内投保人要求退保，那么保险公司只能按现金价值进行处理，即投保人承担保险公司已经发生的较大的前期费用，这样势必造成投资者在经济方面的损失。

　　2.寿险储蓄型产品

　　可以强化家庭经济中的避险机制。在寿险储蓄型产品中，既有养老保险，也有产品可用于子女教育、婚嫁、创业等。购买储蓄型产品，一方面每年支出的资金压力很小，另一方面，退保可能面临的损失强化了计划推进的约束机制，使家庭的避险计划成为“强迫储蓄”。

　　此外，除保证投资的预期收益外，寿险储蓄型产品还为投资者提供了伤残保障和身故保障。此类产品适宜不同资产水平和不同收入状况的家庭进行投资。不足之处在于，这个产品的预定利率始终与银行利率同沉浮，难抵通货膨胀。在通货膨胀期，虽然名义收益较高，但也很难高于物价的涨幅；在通货紧缩期，其投资的预定利率将处于一个时期的低点，即投资的预定收益率较低。

　　3.寿险投资型产品

　　其优势在于保险期满可还本付息，且由于分红险的资金将主要投向证券投资基金、债券和包括协议存款在内的银行存款，投资者将分享保险公司在这个险种上的经营成果。