二是缺少稳定的理财现金流收入和稳健的理财工具。家庭储蓄率只有37%，主要靠薪金收入积累，在没有签订新的房屋租约之前，几乎没有理财现金流收入。另外，固定资产占总资产80%，有些偏高，但如果把当前自住的房屋剔除后只占59%，还算合理。关键是缺少容易变现的稳健的理财工具，若短期内要实现大额支出计划（例如购车），只能变卖现有股票或基金，可能蒙受本金亏损。

　　三是当前的保障不足以覆盖面临风险。目前夫妇任何一方月收入无法单独承担家庭固定开销，而且，若以每个人承担家庭未来5年生活支出（月度性支出和年度性支出都要算）和50%的贷款余额（剔除短期信用卡借款）计算，最低的合理保额应为143万元（=（15100*12+2.5）*5+810000/2），远远超过当前身故保险金30万元。因此，如果缺少一方支持，剩下另一方只能降低生活质量或理财目标。

　　四是长时间信用卡欠款可能会影响个人信用纪录。信用卡上有1.5万欠款，如果等到5月1日才还，有可能会超过一个还款期（例如一个月），有可能会影响个人的信用纪录，得不偿失，应该至少还掉最低还款额部分，而不要苦等朋友的还款来了以后再还银行的。

　　理财目标分析

　　张小姐理财目标如下：1、宝宝的保障及日后消费教育问题；2、是否需要买车，何种付款方式较好；3、现出租房屋继续出租还是卖出；4、给婆婆购买什么保险；5、选择保值功能为主的理财产品。

　　首先，看看张小姐提出的理财目标。给宝宝和婆婆做保障计划前，更重要的是给自己和先生做好相关的风险保障。

　　买车属于大额消费计划，应放在其他更重要的理财计划之后。

　　是否卖房取决于出租收益率和卖房后投资什么。

　　选择保值功能为主的理财产品仅是一种手段。

　　其次，对各个目标进行更详细的分析。

　　关于宝宝日后保障及消费，张小姐暂时更多是一种愿望，没有具体设想和计划。按当前物价计算，小孩从出生到大学毕业最少要花费40万元。即使按5%通胀计算，20年后接近100万元才能满足现在40万元支出。再考虑到张小姐对宝宝的未来比较关心，估计支出会比平均水平高些，所以更应提前准备这笔不菲的支出，未雨绸缪。

　　关于买车。如果买车，意味着要变现房产或股票20万元。除非很喜欢自驾游，享受开车乐趣，否则仅仅用作上下班代步工具并不划算。如果真的要买，可以通过贷款方式购买减轻大额支出压力，在大型汽车品牌对应金融公司可直接办理贷款手续。

　　关于是否变卖房产。和张小姐沟通得知，按当时购入价计算，第一套房屋出租回报率可以达到8.4%（=4000×12/57000），能达到如此高回报率而且有稳定现金流的投资不多，况且根据许多专家分析现在房地产市场价格还未到稳定阶段，建议不变卖。可在宝宝出生后搬到第三套房子时，再比较第一、二套房子出租回报率和房价，从而决定是否出卖或续租。

　　关于是否给婆婆增加保险。婆婆现年54岁，还可增加意外险并续保到60周岁。医疗险在这个年龄段不划算，建议由张小姐小家庭承担相关的支出。

　　最后，建议将理财目标根据轻重缓急调整如下：

　　短期执行的目标：偿还信用卡欠款、增加家庭储备金和稳健投资；完善自己和先生保障计划，以增加寿险或贷款险为主；不变卖房产，利用租金收入实现更多目标；决定是否买车。

　　中长期执行目标：为宝宝做好保障及教育储备；为婆婆做好保障计划（保险或风险金储备）。