资产配置建议

　　●将存款1.5万元归还信用卡欠款；将高风险股票和股票型基金在股市反弹过程中适当减仓15万元，将其中5万元作为3个月的家庭储备金，可搭配为2万元活期、另外3万货币市场基金；其余10万元投资在短期的保本保收益型理财产品上（例如3~12个月的固定收益类产品）；剩余的38万元A股和基金在适当时候可以考虑部分转换为H股相关理财产品，分散单一市场投资风险，分享港股长期增值；

　　●若未能成功将股票和股票基金减仓，那么将每个月结余6900元存起来，半年后加上住房公积金18000元，可积累约至60000元，同样作为3个月家庭储备金；

　　●公积金每年可得36000元。可用这笔资金首先增加身故保障100万~120万元，将来宝宝出生后，保额还应增加50万元，到贷款还清或宝宝上大学时可降低身故保障金额。建议用短期定期人寿保险达到“低保费、高保额”目的（每100万元约需保费约5000元）。购买人寿保险剩余资金可增加养老保险金额。总的年保费可增加至在3万，符合保费支出占年收入10-15%的合理范围；

　　●续签房屋出租合同，每个月增加4000元租金收入。在未有孩子之前，可以作为购车还贷支出。若需要购车，可在汽车金融公司办理1~5年、首付2成、利率约为10.5%的贷款。宝宝出生后，用每月净收入还汽车贷款；

　　●当宝宝出生后30天，将每个月的4000元租金收入投入到相应教育金及风险准备金，20年后可以为孩子储备超过200万元教育经费，足以对应通货膨胀引起的费用增长；

　　●当父母搬到一起住时，将省下来的1500元赡养费用为父母购买意外保险，剩余的作父母的医疗储备金，以备不时之需。

　　荷兰银行深圳分行金融理财师陈立恒

　　专家建议二：保险建议

　　张小姐夫妇是典型的“白骨精”（白领+骨干+精英），两人都处于事业的高速发展期，收入将持续增长，而家庭则处于初步形成期，主要的风险来自于意外和长期的工作压力，一旦因病或意外导致身故或残障失能，家庭的现金流立即为负。张小姐家庭的资产流动性较弱，负债也较高，因此风险规划刻不容缓。幸亏张小姐夫妇保险意识较好，现在主要的问题是什么样的保障才是全面的？以及保障的额度应该多少才是合适的？

　　首先应该保障的是身故和残障失能导致的收入损失。根据是遗属需要的原则，也就是依靠被保险人生活的家属所需要的所有费用，家庭总的保障额度应该包括1、负债。家庭负债合计81万元，一旦风险降临，欠银行的贷款还是要还的，这无疑令家人的负担更重了，因此这81万元的负债必须全部转移出去。2、维持家庭必要的支出5~20年的费用。目前家庭必要支出包括日常生活支出5000元/月和赡养父母1500元/月，合计6500元/月也就是78000元/年，基本保障按5年合计约40万元，若按20年合计156万元。1、2项加起来就是张小姐夫妇的保障额度，最低保障应达到120万元左右，较足额保障237万。按照收入贡献比例（13000：11000）分配，张小姐的身故和残疾保障的基本额度是65万元，较理想的保障是129万元；张先生的基本保额是55万元，较理想保额是108万元。鉴于两人已经分别购买了30万元的寿险，因此张小姐至少增加36万元的寿险保额，张先生至少增加25万元。日后小宝宝降临后，夫妇的责任加大了，保障的额度也应该相应增加。