商业养老保险的保障功能正在伴随社会转型而转变，从传统的被动型风险储蓄加理赔的经营模式，转向微利综合经营、为客户提供理财服务和管理养老风险的经营模式。
以太平金悦人生步步高理财计划为例，该计划是按照人一生的财务生命周期进行设计的。从教育补贴、结婚置业到养老储备金，可按人生的阶段性需求分段领取。在国家支付基本养老金的条件下，66—88岁领取的金额可作为养老资金的有效补充。如30岁男性，每年投入38640元参加该理财计划，连续交纳10年，那么在投保后每两年即可保证领取5000元，40周岁后每两年保证领取1万元，50周岁后每两年保证领取1.5万元，60周岁后每两年保证领取2万元，66周岁开始年年保证领取3万元，一直领到88周岁。
此外，在商业养老保险合同有效期内，客户还享有身故保障和意外高残保费豁免等权益。除固定领取，保险公司每年还会把可分配盈余按合同约定分配给客户。可见，商业养老保险同时具备规划、理财、保值和保障的四大功能。加之保单贷款功能，还能解决资金紧张时的燃眉之急。
总之，人口老龄化是不可逆转的社会现象，养老资产和养老金融须由政府、企业、市场、个人、家庭共同打造。只要我们早做规划，多方筹谋，一定能顺利迎接“银发浪潮”的洗礼，确保经济社会平稳健康发展，也让我们每个人有尊严地安享晚年。（文章来源：人民网）
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