DB模式下的养老金不仅可以提供确定的养老金水平,通常还可以按约定终身领取,应对活得太长的风险,是在社会保险这层“薄被子”上加一层垫子。
有一类养老年金产品对长寿人群特别有利,其设计是年龄越大,领得越多,领取开始后继续获得红利,每年养老金领取水平均有相当水平的递增,既应对通货膨胀,又体现养老尊严,同时,对喜欢简便的群体,还可以提供各类附加险种组合计划,一揽子解决家庭大病医疗以及子女保障和教育等一系列问题。
王国军:我比较看好DB模式,因为很多产品都不能保证退休后的领取金额,只有商业保险可以实现,但DB模式最大的风险是通货膨胀。
主持人:那么在购买商业养老保险时需要考虑什么？个人随着收入、年龄的变化,是否应该不断调整自己的保险规划？
凃开元:购买商业养老保险需要考虑预期寿命。现在全国有个平均寿命,每个城市也会不太一样,男女的预期寿命也不同,女性比男性长一些。另外,需要考虑养老的费用,一定要能保证退休以后的生活品质,让养老保险能够提供日常生活消费,还要能够弥补医疗财务上的漏洞。另外,做养老保险时还有一个原则,就是不能太多影响到当前的生活品质。之后就涉及到具体选择什么险种,这要根据每个人的风险偏好进行。
购买养老保险还有一个最大的风险:如果设计得太短,一旦生存过长就不能满足养老需求。
王国军:应该根据年龄、收入的变化,不断调整我们的保险规划和理财规划。要找到一个好的理财规划师,根据财务状态和年龄不断为你调整财务规划,其中也包括养老规划。
徐晓:无论国家层面还是个人层面,都得动员多方力量,采用多种手段（买保险是其中一种）,才能够提高水平,并使之可持续。从目前情况来看,商业养老保险如何才能发挥更大、更加独特（不可替代）的作用,除了商业保险机构提高产品创新能力和管理能力之外,很大程度上有赖于国家宏观政策的支持,比如个人税收递延型养老保险,就可以鼓励个人购买养老保险产品。
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