广州以房养老试点大限将至 试水两年前景堪忧
向日葵保险网
[导读]：截至2015年，中国60岁以上老年人超过2.1亿。他们追求“善终”的观念未变，养老的形式却已逐渐多元化。
办理手续过程中，还要确定一个“指定继承人”，两老“百年”后，指定继承人拥有优先赎回房产的权利，如果不想赎回，则与保险公司一起处理房子。
王小姐举了个例子。假如这套房子评估价值为100万元，目前老人60岁，每月领取2000-3000元，30年以后，两老都“走”了，假设保险公司这些年来连本带息支付给老人150万元，而那时房子卖出了200万元，200万元抵本息150万元还剩50万元，那么这50万元将归指定继承人所有。
如果房子没有升值，只卖出了100万元，100万元抵本息150万还差50万元，这50万元由保险公司承担，指定继承人无需负责。这里说的利息，按照银行的贷款利率来算，并且不变动，为既定的5.5%。
据介绍，房屋作抵押后，房子的权属在老人生前不发生任何变化，房产证依然在老人手里，无需担心住得不安心，如果想半途中断“以房养老”，只需归还本息即可。
以房养老或存死穴
专家：面临四大风险，须有一系列的制度环境作为保障
对“以房养老”，观察者认为这是“雷声大雨点小”，风险太大，甚至认为在国内没有实施的政策土壤。实行者却对此充满信心。这种模式将何去何从？
中国人民大学重阳金融研究院客座研究员张敬伟认为，“以房养老”模式，存在不适合传统养老的伦理道德风险、房价难以预测的市场风险、抵押房产价值难以实现的法律风险、70年产权面临的政策风险等，这些风险点中了“以房养老”的死穴。
对外经济贸易大学公共管理学院教授李长安指出，要顺利推行“以房养老”政策，须有一系列的制度环境作为保障。比如美国、加拿大等国家，普遍都有遗产税或个人资产增值税制度，假如房屋等财产由子女继承，那么就需要交纳不菲的遗产税或个人资产增值税，使得民众愿意用“以房养老”的方式进行养老。
对此，王小姐说，一些风险已由保险公司承担。比如老人担心的利率问题，按既定利率5.5%计算，不存在利率上浮而导致老人利益受损。此外，因房地产价格下行波动带来的风险，也是由保险公司方面承担。比如处理房产时，房价下跌，价值低于老人已经领取的本金和利息，继承者可以选择放弃房产且无需补差价。
