4、提前还贷：
叶先生家庭自住用房尚有18万元的商业性住房贷款。根据贷款18万元、月还款1600元、年贷款利率6.0435%计算，叶先生夫妇还需13. 8年才能全部归还贷款，到时叶先生已经66岁。根据对叶先生家庭的风险承受及投资风险偏好测试，适合其投资的将以稳健型产品为主，投资收益率将低于贷款利率。且考虑到贷款利率长期很有可能会进一步提高，因此把资金首先归还商业贷款是较为明智的。
为此，建议在叶先生55岁，儿子归国后两年工作相对稳定，家庭负担较轻时一次性提前归还全部剩余贷款，减轻退休后的生活支出压力。通过计算，需要提前归还的贷款本金为149747元。
5、适当提高生活水平：
夫妇俩为了儿子的学业，生活比较节俭。根据目前家庭的财务状况，通过初步计算两人完全有能力在退休前维持每月2000元的生活支出，适当提高生活水平。退休后，更可在身体健康许可的条件下，每年安排1.2万元的费用夫妇俩共同旅游休闲，丰富晚年生活。
保险规划:
时期 被保险人 保险产品 每万元保额保费（定期） 缴费期限 定期寿险保额 每年需交保费 特点
2006-2023 叶先生 1、中国人寿祥和定期寿险； 171.2元 15年 20万 5355元 1、费率较低，强化保障功能，兼具身故与高残责任；
2、附加康宏住院及手术津贴保险、住院生活津贴保险。 2、有减额缴清条款，在您无法继续缴费时，仍可以减少保额的方式提供一定保障；
3、附加险种能使叶先生家里出现意外伤害或者因疾病需住院时给予医疗及生活津贴，保障正常生活。
2006-2025 叶太太 1、中国人寿祥和定期寿险； 85.7元 20年 20万 3645元
2、附加康宏住院及手术津贴保险、住院生活津贴保险。
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