退休养老规划三步提前迈向财务自由

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[导读]：边涛家庭是一个明显的高收入、高消费家庭，这样的家庭有一个特色，财富的积累主要来源于工薪收入，事业成功，但不善理财。

　　我们建议边涛留出20万定存作为家庭备用金，以防生活中一些不可预料的生活支出。其余资金做组合投资，因边涛不熟悉金融市场，同时考虑到目前股票市场与楼市的波动，建议边涛的投资组合以保持稳健为宜。我们替边涛的资产组合重新安排，设计了200万信托、160万银行固定收益与40万定向增发基金的资产组合，组合里90%的资产都是低风险的固定收益产品，10%的高风险配置希望可以提高收益，但如果一旦这部分的资产出现亏损，也不影响整个资产组合的保值功能。

　　这样的一个优化动作，可以让边涛每年的预计投资收益由2.75%提升至约8.5%。如果边涛目前的金融投资不作改动，13年后可累积至570万；但如果使用优化后的投资组合，则13年后资产可增值至1155万，大约多了一倍的投资收入，解决了边涛退休储备65%的需求。另外的605万退休金可以通过定投的方式储备，按退休前年化收益10%、退休后6%计算，每月定投19000元即可。

　　根据边涛的理财目标，我们只做了两个建议：第一把现有的金融资产重新配置投资产品；第二把目前约42%的月度节余做定投；这样安排在财务上应该完全没有压力。

　　要懂得享受生活

　　边涛是典型的高收入家庭，但他和太太工作都很忙，几乎没时间旅游度假，甚至没时间陪伴年幼的孩子。所以，边涛期待50岁就退休，将来好好享受生活。

　　其实，很多事情不必等，也不能等。人生本来就是一次旅行，和家人和朋友一起一程一程地走，边感受、边领悟、边分享，那才是一段快乐的旅程。而如果机械地将人生分为两半，年轻体健精力旺盛时拼命赚钱，等到将来退休后才去享受，不仅将生命最美好的阶段挤压得了无生趣，而且，将来当你想享受亲情友情时，或许亲情友情已不复存在。

　　要知道，亲情友情也是需要时间和心血来滋润的，如果你在30岁到50岁间，整天忙着工作而无暇顾及亲朋好友的感受，20年后，你还能和他们亲近得起来吗？有什么共同的经历能让你和他一起捧腹大笑或津津乐道？又有什么熟悉的人，能让你和他念念不忘，唠叨半日？况且，50岁后，你是否觉得自己已经赚够了钱？还愿不愿意放弃优厚的待遇中止职业生涯？这都是问题。或许到那时，赚钱已成为你的本能，而其它的游戏都已激不起你的兴趣？人的欲望是无止境的，多了还想更多。