首先建议小刘瞅准合适的市场机会，实现换房大计划。因为对于大房的需求，小刘家是刚性的，迟早不得不面对，所以，现在就可以开始关注市场，多留意、多跑多看多比较，留下从容选择的时间。鉴于小刘目前住房的市值已有200万元，数额不算小，建议在换房的时候不必把所有的钱都用于支付购买新房，可考虑拿出40万与原来的10万元一起，留在手边，作为家庭流动性，其中20万左右采取存款的形式，剩余的30万元可考虑其他流动性较强的投资方式，比如银行理财产品或证券基金，在当前股市筑底阶段，投资基金可分享股市上扬的成果。

　　对于不喜欢欠债的两人来说，也不必用早日还清贷款来逼得自己过得太辛苦，不妨将房贷期限放得长一些，化整为零，在改善居住环境的同时也要注意及时享受生活。

　　循序渐近激活现有资产

　　小文出任外地门店店长有三年任期，三年后就可以调回公司总部，现在换房虽然可以赶上妻子回来住上新房，但生活不是生存，两人没有必要把自己搞得十分劳累，完全可以将这三年作为一个资金积累的过渡阶段，趁这三年好好打理打理资产，积累出更多的资产以使日后的还贷更轻松一点。妻子外调之后，小刘一个人居住，老师的工作平时已经很忙，再加上休息日的补习，生活质量会受到影响，长期这样生活，对小刘而言会损害健康，也缺乏生活情调；对正在一天天长大的女儿来说，长期和父母分开生活也不利身心健康，而且会造成与父母的感情上的疏远。

　　建议小刘把母亲和女儿接过来一起居住，这样既可以在家人的照顾下过上比较有质量的生活，又可以陪在妈妈和女儿身边，让一家人都能感受到浓浓亲情。毕竟一手将儿子拉扯大的刘妈妈，也步入晚年，也需要儿子的关爱和照顾。刘妈妈家闲置的老房可用于出租，收入可建立专门的账户，作为老人未来健康基金的一部分。

　　每年结余可低风险组合投资

　　对于目前每年的19万元净结余，则可以选择拿出来进行投资。不过，考虑到女儿和奶奶支出每年的递增之势，这笔结余需要做一下调整。女儿已经3岁，是时候可以开始幼儿教育了，而奶奶随着年龄的增加各项身体指标也开始下行，因此原来的5000元对于两人来说略显不够，建议调整为每月给祖孙俩准备8000元左右，每年需要准备9.6万元，将近10万元，比原来的支出要多4万元左右。也就是说，按照目前每年15万元的净结余来看，若将这笔收入摊至每月，则每月至少有1万元可以用来进行投资。

　　股市目前“政策底”似已清晰，短期资金底也在构造之中，只是信心底还有待进一步稳固，此时适当布局应该是时候。

　　当然在进行投资的时候，对于小刘这样的菜鸟级投资者，还是建议他做一个投资组合来平衡分散风险。小刘可以考虑按照一定比例将这1万元定投于偏股型和偏债型的基金上面，但在投资时也需要注意合理分配资金于这两大类基金之上。

　　[理财师手记]

　　“双城生活”就是双城拼搏

　　“双城生活”是近年来新兴起的一种生活方式，尤其在年轻夫妻中尤为常见。外派结束之后的加薪提职空间正吸引着不少的年轻小夫妻选择接受公司的外派。年轻人正处于事业的上升拼搏期，为了更好的明天而努力积累奋斗也无可厚非，不过在追求物质生活改善的同时，众多正在为事业努力拼搏的年轻人们也切不能忘记学会去体会生活中的美好。